Promremont34.ru

Авто мастеру
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор автокредита на что обратить внимание?

Договор автокредита на что обратить внимание?

Автокредит относиться к потребительскому кредитованию. Соответственно подход к оценке основных параметров при выборе автокредита будет идентичен с процессом в займе наличными. Единственное отличие этих долговых обязательств – цель выдаваемых в долг средств. В автокредите – это покупка машины. Из этого и вытекают определенные нюансы. На них важно обращать внимание при выборе программы и банка.

Паспорт технического средства (ПТС)

После оформления сделки ПТС может:

    Передаваться на ответственное хранение в банк.

Находиться в коммерческой структуре до момента полной выплаты кредита. Наиболее распространенный вариант. Мера направлена на предотвращение факта реализации залога до момента полного выполнения долговых обязательств.

Оставаться у заемщика.

Встречается в единичных банках, но является более удобным для клиента. Например, в случае отзыва лицензии у кредитора и полной выплате долга. Нет необходимости подавать запросы ликвидатору банка. Ожидать ответа об отсутствии долга. Дожидаться пересылки ПТС в соответствии с условиями договора.

Если банк оставляет паспорт машины заемщику, это не дает право реализовывать залог клиенту. Автомобиль остается обремененным до полной выплаты кредита.

Продажа машины возможна лишь в двух случаях. Независимо оригинал ПТС на руках или получен его дубликат. Первый – выполнение долговых обязательств. Второй – предварительное согласование с банком сделки по реализации авто. Нарушение этого условия может расцениваться как мошенничество.

Необходимая сумма собственных средств для оформления автокредита

Отсутствие собственных накоплений может стать преградой в получении целевого займа. Зачастую требуется оплата трех составляющих:

Первоначальный взнос

В среднем он составляет 10-20% от цены приобретаемого авто. Также существуют профильные программы – без первоначального взноса. В таком случае могут применяться дополнительные санкции. Например:

  • Повышение уровня процентной ставки. В среднем на 1-3% годовых.
  • Необходимость предоставления большего пакета документов. В частности, обязательное подтверждение дохода справкой государственного образца 2-НДФЛ.
  • Отношение к определенной категории клиентов. Зачастую, выдвигается обязательное требование по получению дохода (заплаты/пенсии) на счет выбранного для оформления автокредита банка.

Может использоваться и комплексное применение санкций. Например, доступность программы без первоначального взноса исключительно зарплатным клиентам с повышением процентной ставки.

Страхование

Банк имеет право требовать в обязательном порядке страховать исключительно залог. Страхование заемщика может быть только добровольным. То есть требование по оформлению страховки КАСКО является полностью законным. В то же время применяется три варианта ограничений этого условия:

    Обязательное оформление КАСКО.

Без него не выдается автокредит. Прописывается в условиях выдачи займа. Клиента должны ознакомить с компаниями, в которых доступно заключение договора КАСКО. Можно выбрать наиболее дешевый вариант для экономии.

КАСКО не требуется.

Наиболее редкий вариант. Применяется в единичных случаях. Стоит помнить, что отсутствие страховки по залогу влечет повышение рисков. Например, при тотальном ДТП автомобиль восстановить не удастся, а кредит выплачивать придется до конца. При наличии страховки, в таком случае, страховая погасит долг.

Оформление КАСКО на выбор клиента.

Заемщик сам выбирает – приобретать дополнительную услугу, или нет. При отказе банк применяет повышение процентной ставки. В случае желания сэкономить потребуется произвести индивидуальный расчет. Зачастую, при отсутствии факта досрочного погашения долга, затраты на покупку КАСКО обходятся дешевле, чем переплата по повышенным процентам.

Многие банки предоставляют возможность включение стоимости страховки в сумму кредита. Это удобно при отсутствии собственных средств, но влечет увеличение переплаты. Тело кредита становиться больше. Соответственно и проценты, начисляемые на остаток долга, увеличиваются.

Оформление залога

Регистрация транспортного средства и оформление дополнительных документов по залогу в редких случаях оплачивается банков. Зачастую эти расходы возлагаются на заемщика. В частности, оплата госпошлины, равная 1500 рублей, цена свидетельства о государственной регистрации в размере 300 рублей и т.п.

Требования к автомобилю

Помимо варианта новой и подержанной машины банк может выдвигать ряд дополнительных требований к приобретаемому транспорту. Несоответствие хотя бы одному из параметров вызывает автоматический отказ. В частности, могут применяться ограничения:

Покупка подержанного авто может допускаться только у юридического или так же у физического лица. Для нового транспорта может применяться перечень определенных салонов. Зачастую, аккредитованных банком.

Типу транспортного средства.

В частности, грузоподъемности, необходимой для управления категории вождения, числу пассажирских мест и т.п.

Стоимости приобретаемой машины.

В основном применяется в двух программах кредитования. Первая – с государственной поддержкой. Устанавливается максимальное ограничение цены – 1 450 000 рублей. Вторая – для дорогостоящего транспорта. Устанавливается минимальная цена для соответствия программе кредитования.

Зачастую используется для отечественных марок. Применяется детальное описание производителей, у которых можно купить машину за счет заемных средств. Также распространено для программ, нацеленных на кредитование зарубежных авто. Например, данный ограничительный параметр определяет невозможность покупки машин китайских марок. Хотя фактически, они так же являются иностранными.

Эксплуатационным параметрам. Применяется для подержанных транспортных средств.

Банк устанавливает максимальный возраст для отечественных и иностранных автомобилей, которые могут кредитоваться. Также применяется наибольший пробег. Каждый их этих параметров может использоваться индивидуально. Либо быть комплексным требованием к подержанному авто.

Какие банки предлагают самые выгодные условия автокредитования и на что следует обратить внимание при оформлении договора?

Автокредитование – вид целевых займов, при котором полученные от кредитной организации средства заемщик может направить исключительно на приобретение транспортного средства.

  • В каких банках можно взять кредит на покупку автомобиля
  • Калькулятор автокредита
  • Как избежать подводных камней при подписании договора автокредитования

Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-31-84 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

  1. Необходим первоначальный взнос.
  2. Транспортное средство остается в залоге у банка до момента полной выплаты займа.
  3. При покупке автомобиля с использованием автокредита чаще всего обязательным условием становится оформление полиса КАСКО.
  4. Использование автокредита предполагает наличие третьей стороны сделки – автосалона.

В каких банках можно взять кредит на покупку автомобиля

Услуги автокредитования предоставляет множество финансово-кредитных организаций, при этом условия их программ могут существенно отличаться.

Название кредитной организацииОсновные условия программы автокредитованияСсылка на официальный сайт с информацией о программе
ВТБ 24По данным на январь 2019 года в банке действует 12 различных программ автокредитования. Их действие распространяется как на новые автомобили, так и на транспортные средства с пробегом. Важной особенностью является возможность покупки подержанного автомобиля у физических лиц.

При этом процентная ставка на приобретение новых автомобилей составляет от 9,1%, а срок кредитования не может превышать 7 лет.

Купить подержанный автомобиль с рук можно со ставкой от 9,9% без первоначального взноса, а с участием дилеров – по ставке 8,9% со сроком до 5 лет.

Срок кредитования – не более 5 лет, минимально возможный размер первоначального взноса – 30% от стоимости автомобиля.

Процентная ставка напрямую зависит от валюты кредита:

Процентная ставка зависит от категории заемщика:

  1. Для физических лиц – от 23,99%.
  2. Для зарплатных клиентов – от 21,99%.
  3. Для корпоративных клиентов – от 22,99%.

Приобрести можно и новые автомобили, и ТС с пробегом.

Условия программ зависят от категории заемщиков:

  1. Для постоянных клиентов – сумма кредита до 999 тыс. рублей на срок до 7 лет. Ставка – от 11,3%.
  2. Для новых клиентов максимально возможная сумма кредита — 500 тыс. рублей на срок до 5 лет. Ставка – от 12,5%.

Максимальная сумма выдаваемого кредита – 3 млн рублей, первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости транспортного средства, максимальный срок кредитования 5 лет, процентные ставки от 13,5% до 15,5%.

  1. Для отечественных — 2,4 млн рублей.
  2. Для иностранных – 4,5 млн рублей.

Калькулятор автокредита

Как избежать подводных камней при подписании договора автокредитования

В кредитном договоре должны быть в полной мере отображены права и обязанности сторон.

От условий, прописанных в тексте этого документа, будут зависеть ваши ежемесячные платежи и сумма итоговой переплаты.

На что стоит обратить внимание:

  1. Размер процентной ставки. Убедитесь, что ее размер соответствует первоначальным договоренностям. Также стоит уточнять, может ли банк изменять ставку процента во время действия договора без согласования с заемщиком.
  2. Убедитесь в отсутствии комиссий и дополнительных обязательных платежей.
  3. Величина первоначального взноса. От размера этой суммы напрямую зависит ставка процента и размер переплаты по кредиту.
  4. Возможность и условия досрочного погашения автокредита.
  5. Система штрафов.

Также стоит изучить следующие вопросы:

  1. Страхование. Заемщик вправе выбирать ту страховую компанию, которую он хочет. Если банк настаивает на обращении в определенные организации, вы можете отказаться от предложения, оно является незаконным.
  2. Внимательно изучите ваши обязанности, в том числе и пункт о необходимости уведомления банка о смене персональных данных. В противном случае кредитная организация может наложить штраф.
  3. График платежей. В этом документе должны быть указаны верные цифры и даты.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии. Это бесплатно.

Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»

Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?

» src=»https://static.life.ru/M_publications/2020/8/10/854669080255.9895-900x.jpg» loading=»lazy» style=»width:100%;height:100%;object-fit:cover»/>

Фото © ТАСС / Абрамов Денис

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

Автомобиль с подвохом

Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Банк себя не обидит

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».

Договор автокредита: содержание и подводные камни

Получение целевой ссуды на покупку машины невозможно без заключения договора автокредита, в котором прописаны все права и обязанности обеих сторон, а также предмет их соглашения. Любому здравомыслящему человеку перед получением автокредита следует очень внимательно ознакомиться с типовым договором займа избранного им банка, чтобы чётко осознавать, какие последствия несёт за собою привлечение ссуды на покупку машины.

Содержание договора автокредитования

Договор автокредита представляет собою соглашение между банком и заёмщиком, обязующее финучреждение выдать ссуду, а клиента – погасить вернуть долг в оговорённые сроки и в указанном размере. Кредитное соглашение заключается в двух экземплярах и дополняется приложением в виде графика платежей, который вручается клиенту.

Помимо реквизитов, подписей и печатей сторон стандартный договор автокредита содержит следующую информацию:

  • сумму и срок ссуды
  • номер и дату соглашения
  • порядок начисления процентов по кредиту
  • права и обязанности сторон
  • финансовые санкции, применяемые к заёмщику в случае нарушения им принятых на себя обязательств.

Кроме того, в соглашении содержится основная информация о договоре залога, согласно которому приобретаемая в кредит машина выступает обеспечением по ссуде.

В договоре может идти речь также об обязательном страховании жизни при автокредите и санкциях, предусмотренных при отказе клиента от переоформления полиса.

Договор автокредита: подводные камни

Обязанности и ответственность заёмщика – это главные пункты договора автокредита, которые будущий должник должен изучить перед подписанием соглашения. Даже если клиент уверен в том, что будет погашать ссуду в срок, огромные фиксированные штрафы за просрочку ежемесячных платежей должны его насторожить, ведь всегда существует вероятность, что перевод на счёт задержится по техническим причинам.

Кроме того, нужно изучить договор автокредита и прилагаемые к нему тарифы (при наличии) на предмет обнаружения комиссий за перевод ссуды на счёт продавца или их обналичивание, если заём зачисляется на карту, а также стоимость обслуживания последней.

Заёмщику стоит также обратить внимание на пункт о порядке частичного досрочного погашения автокредита, особенно на минимальную сумму дополнительных выплат.

Не стоит подписывать договор, если банк оставляет в нём за собою право изменить ставку при определённых обстоятельствах, например при высокой инфляции, ведь от этого, как показали последние годы, никто не застрахован.

Банки часто прописывают в кредитных соглашениях условия, при которых они могут перепродать вашу ссуду или потребовать досрочно погасить автокредит – это важные сведения, которые необходимо тщательно изучить.

В том случае, если при получении ссуды клиент заключает с банком смешанный договор залога и кредита, он должен также уделить внимание пунктам об имущественном страховании машины и обязанностях заёмщика, как залогодателя.

Как грамотно купить авто в кредит

Покупка в кредит нового автомобиля в автосалоне – это отличное решение, позволяющее стать обладателем машины сейчас, а заплатить за нее потом. Стоимость хороших транспортных средств довольно высокая, что не всегда позволяет человеку накопить необходимую сумму. Поэтому банки вместе с официальными дилерами разрабатывают специальные программы кредитования.

Выбор автомобиля и салона

Для начала следует определиться, какую машину хочется приобрести. В автосалонах в кредит можно взять как новую, так и поддержанную модель. Какой автомобиль выбрать, решать самому человеку. Это зависит от финансовых возможностей, цели приобретения, технических характеристик и многих других факторов.

Далее следует подобрать хороший автосалон. Не нужно обращаться в первое попавшееся учреждение, так как можно нарваться на всякого рода обман. Необходимо серьезно отнестись к выбору салона, убедиться в его надежности. Для этого можно воспользоваться официальным сайтом производителя выбранного автомобиля. На своих страницах такие компании обычно предоставляют перечень всех законных представителей.

Также следует посоветоваться с теми, кто уже обращался в автосалоны, узнать их мнение и послушать советы. Неплохо будет еще ознакомиться с отзывами о том или ином автосалоне, которые оставляют покупатели на его сайте или на других ресурсах.

На странице учреждения можно узнать примерные цены, на которые стоит ориентироваться. Там же можно почитать о возможных комплектациях, предоставлении дополнительного оборудования.

Перед тем, как поехать в автосалон, желательно сначала созвониться с его менеджером. Это позволит сразу понять, как сотрудники относятся к клиентам. Не очень захочется сотрудничать с компанией, сотрудники которого долго не отвечают на звонки, переводят с одного менеджера на другого, не могут предоставить какую-то информацию.

При разговоре с сотрудником салона необходимо задать несколько важных вопросов, чтобы узнать имеется ли данная модель машины в наличии, какова ее комплектация, проводятся ли в текущий момент какие-нибудь акции, есть ли возможность заказать дополнительное оборудование.

Если все необходимые сведения устроят, то можно ехать в автосалон. Если же клиент столкнулся с хамством менеджера или же, приехав в компанию, он понял, что все описанное сотрудником не соответствует реальности, то можно написать жалобу его начальству.

Посещение автосалона

Подобрав для себя наиболее предпочтительный автосалон, следует посетить его. Сотрудник фирмы покажет желаемый автомобиль, который нужно хорошо осмотреть, чтобы не было никаких повреждений, отсутствия деталей и так далее. Клиент имеет полное право попросить тест-драйв. Это требуется для того, чтобы оценить возможности и потребительские качества автомобиля.

Если все устраивает, то дальше нужно поговорить с менеджером по поводу оформления машины в кредит. Сотрудник ознакомит покупателя со всеми имеющимися предложениями.

Выбор кредитной программы

При выборе кредитной программы следует исходить из своих материальных возможностей. А именно нужно определить, какую сумму возможно вносить каждый месяц. Для этого можно сложить все имеющиеся доходы в семье, разделить их на количество членов, а затем отнять дополнительные расходы. Если в результате остается свыше 40% свободных денег, то можно оформлять кредит.

Есть еще такое понятие как экспресс-кредитование, которое отличается быстрым сроком рассмотрения заявки. Не нужно ждать несколько дней, решение банка будет известно уже через 15 минут. Но такой тип кредитования невыгоден, так как финансовые организации устанавливают высокие процентные ставки. Таким образом, они сводят к минимуму свои риски.

Все кредитные программы необходимо тщательно изучить, выбирая самую выгодную. Ознакомившись с тем или иным предложением, желательно сразу производить расчеты. Важно также при выборе программы учитывать, какой требуется первоначальный взнос, и на какой срок можно оформить автокредит.

Заполнение анкеты и подача документов

Заявку следует подавать сразу в несколько кредитных организаций, чтобы увеличить вероятность ее одобрения. В анкете следует прописать все необходимые сведения о себе.

Как правило, банки предъявляют следующие требования к заемщикам, желающим купить машину в кредит:

  • Возраст от 18 лет.
  • Наличие гражданства России.
  • Прописка в регионе функционирования выбранного банка.
  • Официальный стабильный доход, достаточный для погашения задолженности по автокредитованию.

Что касается документов, то каждая финансовая организация требует свой пакет бумаг. Однако обязательными при кредитовании в автосалоне являются следующие документы:

  • Паспорт гражданина России.
  • Водительское удостоверение.
  • Справка с места работы, подтверждающая уровень заработной платы клиента.
  • Копия трудовой книжки, заверенная организацией, в которой работает заемщик.

Ожидание ответа банка и подписание кредитного договора

Стандартный срок рассмотрения заявки составляет 3 дня, при экспресс-кредитовании – 15 минут. Стоит отметить, что банк может отказаться в оформлении кредита, не объясняя причину такого решения. Повлиять на одобрение заявки могут разные факторы, но наиболее часто встречающимися являются следующие:

  1. Несоответствие уровня заработной платы тому, что требует банк, или же полная неплатежеспособность.
  2. Наличие просрочек по другим кредитам.
  3. Наличие судимости.
  4. Несоответствие требованиям кредитной организации.
  5. Отсутствие возможности внести залог.

Если банк одобрил заявку, то следующим шагом будет подписание соглашения с ним. При этом обязательным условием будет оформление страхового полиса КАСКО для автомобиля, приобретаемого в кредит. При экспресс-кредитовании такое условие обычно отсутствует. Зачастую стоимость страхования включается в сумму займа.

Оформление договора купли-продажи и передача автомобиля

Кроме кредитного соглашения с банком необходимо еще оформить договор купли-продажи транспортного средства. При этом нужно внимательно читать все пункты сделки. Если все понятно, то можно подписывать. Для большей надежности можно пригласить квалифицированного юриста, который будет сопровождать на всем протяжении совершения сделки.

После подписания договора можно забирать свой автомобиль. При этом нужно убедиться, что все необходимые документы имеются на руках. Это должны быть следующие бумаги:

  • Паспорт транспортного средства.
  • Договор купли-продажи.
  • Справка, в которой указан счет.
  • Гарантийный сертификат.
  • Книжка о сервисном обслуживании, имеющая отметку о том, что машина прошла техническое обслуживание и находится в отличном состоянии.
  • Инструкция по эксплуатации.

Согласно действующим правилам человек не сможет выехать на приобретенном автомобиле, если у него нет полиса обязательного страхования гражданской ответственности ОСАГО. Получить его можно непосредственно в автосалоне. При желании можно пригласить агента из той страховой компании, с которой хотелось бы сотрудничать.

Рекомендации для клиентов

Всем людям, желающим приобрести автомобиль в кредит в автосалоне, следует знать следующую полезную информацию:

  1. Нужно обязательно знать, кто именно выступает в качестве кредитора. В большинстве случаев им являются банки, которые сотрудничают с автосалоном. Если это так, то все сведения по кредиту будут отправляться в бюро кредитных историй. Если же кредитор – это сам автосалон, то все данные останутся при нем и никак не отразятся на кредитной истории клиента.
  2. Обычно при оформлении транспортного средства в автосалоне никто не проверяет кредитную историю заемщика. Это позволяет покупать машины клиентам с негативной репутацией. Связывают это с тем, что запрос в бюро кредитных историй является платным, а банки не желают на это тратиться. Ведь все равно автомобиль является обеспечением кредита, поэтому риски не такие уж и высокие.
  3. Всегда нужно внимательно читать договор перед подписанием. В нем должно быть все прописано четко и понятно, никаких двусмысленных условий содержаться не должно. Если что-то непонятно, лучше сразу выяснить. Только потом можно подписывать соглашение.
  4. Необходимо обращать внимание на то, как оформляется обеспечение кредита. Обычно залогом является сам автомобиль, приобретаемый в кредит. Правильное оформление предполагает, что покупатель становится владельцем транспортного средства, которое отдает в залог финансовому учреждению. Иногда бывает так, что банки просто выдают доверенность клиенту, которая разрешает ему только пользоваться машиной.
  5. Нужно обратить внимание на такой пункт договора как «Доставка», если машину клиент не может забрать самостоятельно. В нем помимо срока кредитования еще должен быть указан размер неустойки, которая взимается, если сотрудники автосалона доставят машину позже установленного срока.

Данный пункт в соглашении очень важен. Ведь просрочить доставку компания может на долгий срок. К примеру, если машины нет на протяжении месяца, то вполне уместно требовать неустойку. Ведь за это время заемщик мог бы купить машину в другом месте и уже месяц как ездить на своем автомобиле.

Как могут обмануть при автокредитовании

​При оформлении транспортного средства в кредит в автосалоне человек может столкнуться с разными вариантами обмана. Иногда сотрудник используют следующий вариант вымогательства денежных средств. Сначала менеджер салона сообщает, что желаемой модели нет в наличии, и на нее имеется очередь на целых 5 месяцев вперед. При этом они осторожно предлагают услугу, которая позволяет купить машину вне очереди. Только за нее нужно заплатить немалую сумму.

Также обмануть могут, подменив комплектацию. К примеру, сотрудники меняют какие-либо детали на более дешевые, а в договоре прописываются дорогие. Часто покупатели не замечают такой подмены или закрывают на нее глаза, потому что преобладают эмоции, хочется быстрее получить автомобиль.

Но так халатно относиться к покупке нельзя. Необходимо все тщательно проверять. Ведь сотрудники салона могут легко заменить детали не просто на дешевые, но и на те, которые производитель категорически запрещает использовать для данной модели автомобиля.

Получится, что собственник машины не соблюдает рекомендации компании-производителя. А это влечет за собой нарушение правил эксплуатации транспортного средства, что приводит к снятиюего с гарантии. Доказать потом, что эти правила нарушил не водитель, а сотрудник салона будет нереально. Договор ведь подписан заемщиком, а значит, все было в полном порядке.

Еще в салоне часто автомобили оснащают различными предметами, которые, по сути, там не нужны. Они никак не влияют на качество машины, ее характеристики, а служат для обеспечения удобства управления ею. Такие предметы водитель может приобрести себе по желанию. Если они не нужны, то зачем за них переплачивать кредит.

Также бывают случаи, когда клиентам под видом нового автомобиля предлагают приобрести подержанный. В этом случае нужно обратить внимание на гарантийные сроки.

Таким образом, покупка автомобиля в кредит в автосалоне является простой и быстрой процедурой. Стать обладателем своей машины сейчас может любой желающий, главное иметь стабильный доход и подойти к этому вопросу с особой серьезностью, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с погашением кредита и эксплуатацией автомобиля.

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Читать еще:  Как заполнять договор купли продажи на машину?
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×