Promremont34.ru

Авто мастеру
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Сведения о договоре страхования риска гражданской ответственности

Договор страхования гражданской ответственности

Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Кроме этого порядок заключения и состав пакета необходимых документов – это та важная информация, которая должна быть доступна каждому страхователю.

Что это такое

Главной отличительной чертой таких соглашений, которые формируются на базе страхования гражданской ответственности, является имущественный характер предмета, по которому договариваются стоны.

Основным правилом здесь выступает следующий постулат – лицо, которое причинило физический или имущественный ущерб или нанесло вред потерпевшему, обязано возместить потери и убытки в полном объеме.

Сюда включаются следующие статьи возмещений:

Имущественные расходы потерпевшегоЭто все финансовые или имущественные покрытия со стороны потерпевшего с целью полностью вернуть или восстановить, отремонтировать испорченное виновником имущество. Это называется покрытие реального ущерба виновников потерпевшему
Правовые расходы потерпевшегоЭто денежные средства, потраченные лицом, перенесшим потерю прав, на восстановление их утраты. Это касается, например, отзыва товаров или услуг, судебные расходы.
Доходы потерпевшегоЛицо, нанесшее ущерб имуществу потерпевшего, которое приносило ему доход, обязан выплатить сумму упущенной выгоды при определенных условиях и за конкретный срок. Это четко прописано в ст.15 ГК РФ.
Возмещение нанесенного вреда жизни или здоровью потерпевшего

Страхование распространяется на случаи как действия деструктивного (разрушительного) характера, так и полного бездействия, которое повлекло за собой ущерб потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность делят на две составляющие:

  • договорную;
  • внедоговорную.

В первом случае регулируются все правила, обязательства и ответственности и наказания за невыполнение, прописанные в тексте договора. А во втором случае, когда причиненный вред не связан с договорными отношениями и обязательствами.

Договорная гражданская ответственность ограничена порядком, правилами страхования, либо ответственностью по законодательству, либо по личному усмотрению сторон.

То есть либо рамки исполнения договора регламентируются прописанными в законе формами и пределами ответственности, либо же обе стороны сами договариваются о том, кто, за что, когда и как будет отвечать по договору.

Любые договоренности в этом случае должны быть четко прописаны и оговорены со всеми указанными строками, суммами, правами. Внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность регулируется исключительно законом и правовыми нормативными актами.

Следует отметить, что режимы ответственностей отличаются между собой. К примеру, существуют судебные иски по договору или деликту:

  • по условиям возникновения ущерба;
  • по бремени доказывания вины;
  • по срокам исковой давности;
  • по наличию или отсутствию возмещения «морального ущерба»;
  • другие режимы.

Такое разграничение гражданской ответственности необходимо в случаях возникновения противоправного действия, которые связаны с договорными обязательствами.

Примером этого может послужить ситуация, где пострадавший пассажир вправе выбирать вид искового заявления, режимов исполнения судебного решения.

Так, пассажир при подаче исков может опираться на условия возникновения ущерба, бремени вины в ее доказательствах, а также возмещение «морального ущерба».

Особенности страхования ответственности экспедитора рассматриваются в этой статье.

Особенности

Гражданский Кодекс российского законодательства освещает некоторые особенности действия договора страхования гражданской ответственности, что подробно изложено во второй его части, главе 48, ст. 932:

  1. Застрахованный риск ответственности за нарушение договора предусматривается законом.
  2. Только один страхователь может быть застрахован от риска ответственности за нарушение договора.
  3. Выгодоприобретатель также может быть застрахован от риска нарушения договора страхователем, неважно оговорено это в договоре или нет, в пользу страхователя он заключался, в пользу других лиц или вообще ни в чью пользу.

Существует самые распространенные страховые договора, которые распространяются на разные страховые случаи и отличающуюся от других гражданскую ответственность.

Это следующие виды страховок от рисков ответственности:

  • застройщика;
  • туроператора;
  • за причинение вреда;
  • грузоперевозчика или ответственность перед большим количеством пассажиров;
  • владельцев легковых автомобилей или таксомоторного транспорта;
  • перед третьими лицами.

Рассматривая особенности оформления страховки по разным причинам и гражданским ответственностям, следует отдельно уделить внимание каждому виду договора.

Договора страхования гражданской ответственности застройщика

Поправкам в Федеральный Закон № 214-ФЗ от 30.12.2004, которые вступили в силу с 01.01.14г., ст. 12.1, застройщики обязаны будут выполнять определенные обязательства по передаче жилых помещений участникам всех договором по долевому строительству или другим условиям.

Таким обязательством является предоставление своего рода залога, выбрать который можно из следующих способов:

  1. Банковское поручительство.
  2. Договор страхования гражданской ответственности застройщика по риску невыполнение своих обязательств, связанных с передачей построенного жилья участникам долевого строительства или по другим условиям.

Страховой договор дожжен быть заключен еще до подачи всех документов в РосРеестр по договору участия в долевом строительстве или другому договору по строительству.

Объектом страхования, в этом случае будет являться имущественные интересы застройщика (Страхователя), которые, в свою очередь, связаны с интересами участников долевого строительства (Выгодоприобретателями).

Страховой случай обозначается как неисполнение Страхователем договорных обязательство по передаче жилья участников договора строительства. Все страховые суммы и размеры убытков рассчитываются, исходя из договора долевого участия.

Туроператора

В случае с договорными взаимоотношениями по туристскому договору и неисполнению своих обязательств со стороны туроператора (Страхователя), клиенты (Выгодоприобретатели) туристической фирмы, концерна или организации имеют полное право подать письменное требования покрытия всех их расходов, в том числе и стоимости путевки.

Все действия регламентируются ФЗ «Об основах туристской деятельности» № 132-ФЗ от 24.11.1996г. с добавлением Лицензии ФССН № 3116 16-21 от 18.02.2008г., а также Правилами страхования гражданской ответственности.

Страховыми рисками в данном случае будут являться:

  • убытки, причиненные вследствие ненадлежащего или полного неисполнения обязательств Страхователем;
  • нахождение в туристском продукте того, чего не было обещано Выгодоприобретателю;
  • нарушение мер безопасности своего клиента Страховтелем во время организации и в процессе туристической поездки.

Страховые возмещения в этих случаях включают в себя договорные суммы, а также страховые компенсации по возмещению реального ущерба Выгодоприобретателю.

За причинение вреда

В Гражданском Кодексе РФ, законе о страховании, гл.48 «Страхование», ст. 931 прописываются те положения ответственностей, которые ложатся в основу как договорной, так и деликтной форм регулирования возмещений по страховым случаям.

А именно:

  1. Разрешается страхование риска ответственности самого страхователя по договору, где он несет обязательства в случае причинения вреда здоровью, жизни, имуществу другим лицам.
  2. Тот, кто несет ответственность за причинение вреда или бездействие по договору, обязательно должно быть прописано его имя. Если этого не сделать, тогда все страховые риски ложатся на страхователя.
  3. Договор страхования гражданской ответственности в случае причинения ущерба или вреда здоровью, жизни, имуществу, всегда будет считаться заключенным в пользу потерпевших, независимо от того, застрахован или нет сам страхователь или любое другое лицо, могущее быть ответственным за причинение вреда.
  4. В случае с обязательным страхованием гражданской ответственности, страхователь всегда вправе потребовать страховку от страховой компании в размере оговоренной в договоре суммы.

Перевозчика

Ответственность перевозчика перед гражданами в России регламентируется ФЗ № 67-ФЗ от 14.06.2012г. Причем этот закон обязывает всех юридических лиц, предприятия, фирмы и организации, которые предоставляют услуги любых видов перевозов, страховать свою гражданскую ответственность в случае перевозки пассажиров.

Кроме метрополитена и легковых такси, застрахованными должны быть перевозки пассажиров следующими видами транспорта:

Железнодорожныйна любую дальность – регламентируется также Уставом железнодорожного транспорта
Воздушныйлюбой дальности, в том числе и вертолеты – деятельность контролируется Воздушным кодексом
Морскойуправляется Кодексом торгового мореплавания в случае перевозки грузов
Внутренний водныйтакже контролируется Кодексом внутреннего водного транспорта
Наземныйавтобусы, трамваи и троллейбусы, монорельсовые приспособления и легкие метро – регулируется Уставом автомобильного и городского наземного электрического транспорта

Владельцев транспорта

Владельцы таксомоторного парка или отдельной единицы транспортного средства должны заключить договор со страховой компанией по обязательного страхования автогражданской ответственности – обязательное страхование автогражданской ответственности. Этому их обязывает Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002г.

На сегодня такой вид страхования самый распространенный. Основными страховыми случаями здесь могут быть:

  • ущерб пассажиру или другой машине в результате ДТП;
  • ущерб имуществу при отсутствии ущерба здоровью потерпевшего;
  • при условии участия двух транспортных средств, а не более;
  • оба транспортных средства, попавшие в ДТП, имеют полисы ОСАГО.

Перед третьими лицами

На примере договора касательно строительно-монтажных работ можно увидеть, что такое гражданская ответственность перед третьими лицами.

Страховой договор может быть заключен между компанией-застройщиком (1 Страхователь), генеральным подрядчиком строительных работ (2 Страхователь) и застрахованным лицом (Выгодоприобретателем).

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, ущерб и вред, причиненный третьим лицам, когда ведутся строительно-монтажные или пуско-наладочные работы.

Страховыми рисками в данном случае выступают:

  • вред здоровью или жизни третьих лиц;
  • ущерб целостности имущества третьих лиц;
  • вред здоровью, имуществу и жизни третьих лиц одновременно по одному случаю.

Порядок заключения и оформления, какие документы необходимы

Оформление договора страхования любой гражданской ответственности всегда производится по определенному порядку.

И порядок этот регламентируется Правилами страхования, которые включаются в себя:

  • подачу заявления в письменной форме с просьбой предоставить страховые услуги;
  • встреча обеих сторон договора и переговоры, где обсуждаются все условия и обязательства – страховщик обязан уведомит страхователя обо всех условиях, рисках и привилегиях того или иного страхового продукта;
  • по принципу высшей добросовестности в сфере страхования лицо, оказывающее такие услуги, обязано извещать обо всех условиях честно и в полном объеме;
  • прописывается волеизъявление страхователя;
  • в договоре указываются фамилия, имя и отчество и контактные данные страхователя;
  • также обязательно обговаривается и указывается страховая сумма рисков имущественного ущерба или возмещений убытков;
  • следует указать страховой период, премии, вид, способ внесения страховых взносов;
  • указываются не страховые случаи, при которых страховой полис не действует, и выплаты не назначаются.

Страхование гражданской ответственности – это предусмотренная законом, Гражданским Кодексом Российской Федерации, или договором страхования, соответственно виду страховки, определенная мера принуждения на государственном уровне, которая применяется тогда, когда имеется факт нарушения прав и есть необходимость их восстановить, есть нанесенный ущерб и требуется его возместить.

Именно поэтому так важна законодательная база, которая регулирует осуществление мер по удовлетворению нужд потерпевшего за счет виновника или нарушителя, который причинил ему вред.

Про особенности страхования гражданской ответственности владельцев квартир, рассказывается тут.

Какие бывают виды страхования ответственности, узнайте по этой ссылке.

Видео: Страхование профессиональной ответственности

Договор страхования риска гражданской ответственности

В Гражданском кодексе РФ отсутствует общее понятие договора страхования, очевидно, в связи с тем, что оно делится по видам (имущественное и личное) и по формам (добровольное и обязательное). Тем не менее в науке гражданского права договор страхования характеризуется следующим образом’, это возмездный; взаимный; алеаторный (рисковый) договор: страхователь рискует уплатить страховую премию и при ненаступле- нии страхового случая не получить страховую сумму; страховащик рискует выплатить сумму большую, чем полученный размер страховой премии.

По поводу отнесения договора страхования к реальным или консенсуальным в науке гражданского права существуют две точки зрения:

  • — относится к числу консенсуальных, так как обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора [1] ;
  • — относится к числу реальных, так как необходимо внесение хотя бы первого страхового взноса, после чего и возникают обязанности у страховщика.

Стороны договора страхования’, страхователь и страховщик.

Страховщик — юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Правоспособность страховщиков — коммерческих организаций — носит ограниченный характер: они вправе вести только страховую или связанную с ней деятельность; им запрещена торгово-посредническая, банковская, производственная деятельность.

К страхователю закон никаких особых требований не предъявляет, страхователями могут выступать все субъекты гражданского права.

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес.

Застрахованным лицом может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует в договоре страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии на то его согласия. Как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ним обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется (ст. 956 ГК РФ).

По договору имущественного с трахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страховатечя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенными условиями имущественного страхования являются:

  • — определенное имущество;
  • — страховой случай;
  • — размер страховой суммы;
  • — срок действия договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

Имущественное страхование делится на страхование имущества (ст. 930

ГК РФ), страхование ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ) и страхование предпринимательского риска (933 ГК РФ). Уточним основные нормы, регулирующие страхование риска гражданской ответственности.

Страхование ответственности за причинение вреда:

  • 1) лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ);
  • 2) договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ);
  • 3) в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях.

предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

Страхование ответственности по договору:

  • 1) допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ);
  • 2) может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
  • 3) риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

В гражданском законодательстве предусмотрено деление страхования на добровольное и обязательное. Порядок осуществления обязательного страхования определен в нормах ст. 936 ГК РФ:

  • 1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;
  • 2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя;
  • 3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязанности страховщика

  • 1. Сохранять в тайне полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).
  • 2. Произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 947 ГК РФ).
Читать еще:  Где взять договор купли продажи на машину?

Обязанности страхователя

1. Сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (и. 1 ст. 944 ГК РФ).

  • 2. Уплатить страховщику страховую премию единовременно или в рассрочку.
  • 3. Немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
  • 4. Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в условленный срок или указанным в договоре способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Кроме того, при имущественном страховании страховщик обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков.

Значение договора страхования риска своей гражданской ответственности в сфере таможенного дела

Договор страхования риска своей гражданской ответственности в сфере таможенного дела является обязательным: он гарантирует должную защиту интересов тех лиц, с которыми таможенный представитель, владелец склада временного хранения, владелец таможенного склада заключают гражданско-правовые договоры.

В Таможенном кодексе Таможенного союза предусмотрено, что размер страховых сумм в договорах страхования риска гражданской ответственности таможенных представителей, владельцев складов временного хранения, владельцев таможенных складов определяется в соответствии с законодательством государств — членов Таможенного союза (ст. 13, 24, 29).

Так, в соответствии с подп. 2 ст. 13 ТК ТС размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить вред лицам, чьим имущественным интересам он причинен (в соответствии с договором страхования риска гражданской ответственности таможенного представителя, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами), не может быть менее 20 млн. руб. (ч. 2 ст. 61 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»),

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 24 ТК ТС размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить вред лицам, чьим имущественным интересам он причинен (в соответствии с договором страхования риска гражданской ответственности владельца склада временного хранения, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами), рассчитывается исходя из полезной площади, если в качестве склада временного хранения используется открытая площадка, и (или) полезного объема, если в качестве склада временного хранения используется помещение, и определяется из расчета 3 тыс. 500 руб. за каждый полный и неполный квадратный метр полезной площади и (или) из расчета 1 тыс руб. за каждый полный и неполный кубический метр полезного объема, но не может составлять менее 2 млн. руб. (ч. 3 ст. 70 Федерального закона от 27.11.2010 №311 -ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»),

Аналогичные требования установлены в отношении размера страховой суммы для включения юридического лица в реестр владельцев таможенных складов. Эти требования не применяются к владельцам таможенных складов закрытого типа, предназначенных для хранения товаров владельца данного склада (п. 3 ст. 76 указанного Федерального закона).

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 30 декабря 2010 г.

Нужно новое ОСАГО

Уходящий год запомнится страховщикам повышенным вниманием государства к их рынку. Дело за малым — не упустить момент и превратить отдельные инициативы в стратегию развития. Если раньше страховщики жаловались, что [. ]

Юридические тонкости использования механизмов взаимного страхования.

ЭЖ-Юрист , 12 августа 2001 г.

Договор страхования риска гражданской ответственности на основе взаимности

Общества взаимного страхования (ОВС) — важный сегмент любого современного рынка. Однако правовое регулирование в данной области создает немало поводов для раздумий, поскольку отличается недостаточной проработанностью норм. Поэтому представляется небезынтересным анализ самого договора страхования с точки зрения возможностей его практического применения.

«Непростой» страхователь
Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Поэтому в случае страхования участниками ОВС на взаимной основе по договору страхования имущества, в сохранении которого у них имеется интерес, в силу указанного выше положения Кодекса выгодоприобретателем всегда является страхователь, так как объектом страхования в данном случае является именно его имущественный интерес (п. 1 ст. 968 ГК РФ).
Член ОВС выступает в качестве выгодоприобретателя также и в случае страхования его предпринимательского риска (абз. 1 ст. 933 ГК РФ).
Что же касается страхования гражданской ответственности, то в этой ситуации в силу закона участник ОВС (взаимный страхователь) выгодоприобретателем быть не может (ст. 931, 932 ГК РФ).
Данное обстоятельство a priori позволяет сделать вывод о том, что положение взаимного страхователя (ВС), выступающего в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, и участника ОВС, в силу закона или договора не являющегося таковым, должно обладать различиями, проистекающими как из специфики страхования рассматриваемого вида, так и из юридической природы договоров страхования гражданской ответственности. Соответственно разным будет и объем прав и обязанностей участников указанных отношений.
Так, в зависимости от конкретной ситуации страховое соглашение рассматриваемого вида может нести в себе признаки договора, на основании которого исполнение обязанности страхователя в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности возлагается им на третье лицо (страховщика) (ст. 3D ГК РФ), либо договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) (ст. 430 ГК РФ).
Несхожесть в положении страхователя имеет место, в частности, при отказе выгодоприобретателя от предъявления требования к страховщику в случае самостоятельного исполнения страхователем своих обязанностей перед выгодоприобретателем, а также в случае неисполнения страховщиком обязанности перед выгодоприобретателем по выплате страховой суммы.
Прежде всего заметим, что квалификация договора страхования рассматриваемого вида в качестве договора в пользу третьего лица в случае отказа выгодоприобретателя после наступления страхового события от предъявления требования к страховщику будет означать, что страхователь, возместивший причиненный им вред, в соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ приобретает право требования к страховщику, которое имел к последнему выгодоприобретатель (если иное не предусмотрено договором страхования).
В то же время если подобный договор будет расценен как соглашение сторон, являющееся основанием при наступлении указанных в нем условий (причинения вреда жизни, здоровью и имуществу гражданина или имуществу юридического лица) для возложения исполнения на третье лицо (то есть страховщика), то после возмещения страхователем причиненного выгодоприобретателю вреда первый приобретает право требования к страховщику в соответствующем размере, только если такая возможность предусмотрена договором страхования ответственности за причинение вреда. При этом основанием приобретения указанного права требования страхователя к страховщику в первом случае выступает закон, во втором — договор.
Необходимо отметить далее, что в случае квалификации договора страхования ответственности как договора в пользу третьего лица выгодоприобретатель (третье лицо) в ситуации, когда страховщик отказал ему в исполнении своей обязанности по договору, вправе предъявить требование о применении мер гражданско-правовой ответственности за неисполнение этого обязательства именно к страховщику. С другой стороны, если указанный договор рассматривать как основание возложения исполнения на страховщика, то в случае отказа последнего исполнить соответствующую обязанность, ответственность перед потерпевшим за неисполнение несет все-таки страхователь.

Точка зрения
Представляется, в литературе вопрос квалификации договоров страхования гражданской ответственности в рассматриваемом смысле нельзя признать однозначно решенным.
Превалирующей на сегодняшний день является точка зрения, высказанная М.И.Брагинским 1 , согласно которой страхование ответственности за причинение вреда признается договором в пользу третьего лица.
В случае страхования участниками ОВС на взаимной основе по договору страхования имущества, в сохранении которого у них имеется интерес, выгодоприобретателем всегда является страхователь.
Однако подобный подход к квалификации договора указанного вида едва ли можно признать абсолютно безупречным.
Как совершенно справедливо отмечает М.И.Брагинский в отношении договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), «основной смысл соответствующей конструкции лежит в предоставлении третьему лицу права самостоятельного требования к стороне по договору, в заключении которого третье лицо участия не принимало» 2 .
При сопоставлении правовых последствий для третьего лица, принимающего исполнение на основании договора, заключенного в соответствии со ст. 430 ГК РФ, и в случае исполнения ему в соответствии со ст. 313 ГК РФ, мы с неизбежностью придем к тому же выводу, что и профессор О.Н.Садиков: в первом случае третье лицо вправе предъявить требование об исполнении договора в свою пользу непосредственно к должнику по указанному договору, а во втором — может (или при определенных условиях обязано) принять это исполнение, но не вправе требовать исполнения договора в свою пользу 3 .
Из п. 4 ст. 931 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда лицо, в пользу которого такой договор заключен, приобретает право заявить требование о возмещении причиненного вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях: а) обязательного страхования; б) если это предусмотрено законом; в) если это предусмотрено договором страхования. Значит, что только в этих трех названных случаях данное соглашение может быть признано договором в пользу третьего лица. Для всех же иных ситуаций договор страхования ответственности за причинение вреда является лишь основанием для возложения на страховщика исполнения (в пределах страховой суммы) возникающей у страхователя в случае наступления страхового события обязанности возместить выгодоприобретателю причиненный вред.
Поскольку страхование обществами взаимного страхования имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования, остается установить, отличается ли положение страхователя, страховщика и выгодоприобретателя в зависимости от того, осуществляется ли взаимное страхование на основании членства или заключенного договора страхования.
Как представляется, ничто не препятствует созданию ОВС с целью страхования рисков наступления гражданско-правовой ответственности его членов. Причем в случае организации страховых правоотношений между обществом и его членами путем заключения соответствующих договоров в положении участвующих в указанных отношениях лиц (страхователя, страховщика и выгодоприобретателя) при взаимном и коммерческом страховании принципиальных отличий найти не удается.
Зато в этом смысле определенный интерес представляет взаимное страхование, осуществляемое непосредственно на основании членства в ОВС. Примечательным в такой ситуации является то, что отсутствие оформленного договором страхового соглашения между ОВС и его членами одновременно означает и отсутствие заключенного между названными лицами договора в пользу третьего лица.
Между тем вне зависимости от того, на каком основании осуществляется взаимное страхование, при организации страхования рассматриваемого вида для лиц, участвующих в данных отношениях, правовой режим в случае наступления страхового события не должен быть различным. На достижение такого положения, в частности, должны быть направлены нормы закона о взаимном страховании.
В случае причинения взаимным страхователем вреда третьему лицу ответственность за это несет сам указанный страхователь. При этом если страхование осуществлялось на основании договора, третье лицо (потерпевший) в силу ст. 430 и п. 5 ст. 931 ГК РФ получает право требования о возмещении вреда непосредственно от страховщика (ОВС). Когда же страхование осуществляется на внедоговорной (корпоративной) основе, ответственность ОВС перед лицом, которому причинен вред, в пределах страховой суммы конечно же может возникнуть только из закона.
Поскольку совершенно очевидно, что положения ст. 931 и 1072 ГК РФ не охватывают своим регулированием взаимное страхование, осуществляемое на основании членства в ОВС следует признать целесообразным, включение в закон о взаимном страховании положений о возможности потерпевшего обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику (ОВС) применительно к рассматриваемому случаю.

Чей риск?
Для страхования риска гражданской ответственности на взаимной основе характерным является то, что в отличие от аналогичного страхования, осуществляемого в порядке обязательного или добровольного коммерческого страхования, позволяющего страховой организации застраховать риск ответственности лица иного, нежели страхователь (п. 1 ст. 931 ГК РФ), в случае взаимного страхования таковое возможно только в отношении риска гражданской ответственности самого взаимного страхователя (п. 1 ст. 968 ГК РФ). Иными словами, объектом взаимного страхования всегда является имущественный интерес их взаимных страхователей, в то время как при коммерческом страховании в качестве объекта страхования может выступать и имущественный интерес другого лица.
Потенциальная возможность передачи на страх указанного выше объекта страхования имеет место в силу того, что имущественные интересы члена ОВС определенно подвержены риску нанесения им ущерба в результате наступления неблагоприятного события, влекущего гражданско-правовую ответственность взаимного страхователя.
В этой связи нельзя согласиться с точкой зрения М.И.Брагинского, согласно которой Гражданский кодекс, а именно его ст. 931, предусматривает два подвида договора страхования гражданской ответственности: договор страхования риска ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности за причинение вреда 4 . Как полагает автор, разница между ними заключается в том, что для первого подвида указанного договора страховым случаем служит возложение риска ответственности страхователя перед потерпевшим, в то время как по второму — само причинение вреда как таковое, породившее обязанность причинителя его возместить 5 .
Следуя своей логике, М.И.Брагинский считает, что данное различие создает две принципиально несовпадающие ситуации, соответственно в первой из которых выгодоприобретателем может быть третье лицо, риск возложения ответственности на которого был застрахован, а во второй — в качестве выгодоприобретателя выступает потерпевший.
Для страхования на взаимной основе риска гражданской ответственности характерным является то, что таковое возможно только в отношении риска гражданской ответственности самого взаимного страхователя (п. 1 ст. 968 ГК РФ).
Таким образом, по М.И.Брагинскому получается, что в роли страхового случая помимо неблагоприятного события, наступление которого влечет для застрахованного лица наступление гражданско-правовой ответственности в виде обязанности возместить потерпевшему вред, существует и другой, сущность которого заключается в том, что после наступления неблагоприятного события ответственность может быть возложена на те или иные лица случайным образом.
Когда возможность выбора принадлежит страховщику и страхователю, какой из указанных двух подвидов договора страхования гражданской ответственности будет заключен, зависит от того, предусмотрят ли его стороны право потерпевшего обратиться с требованием о возмещении вреда непосредственно к страховщику или нет. Этот выбор определит, кто должен рассматриваться в качестве выгодоприобретателя по договору рассматриваемого вида: потерпевший или причинитель вреда, этот вред возместивший.
Однако отсутствие каких-либо правовых оснований для подобного вывода является очевидным.
На самом деле ст. 931 ГК РФ не дает никакого повода для каких-либо предположений о том, кто может быть выгодоприобретателем по договору страхования гражданско-правовой ответственности. Согласно указанной норме Кодекса в качестве такового однозначно признается потерпевшее лицо.
В зависимости от того, предусмотрели ли стороны договора рассматриваемого вида указанное выше право потерпевшего или нет, меняется не лицо, которое выступает выгодоприобретателем, а характер договора: при наличии такого права страховое соглашение будет являться договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), а при отсутствии — договором, возлагающим исполнение на страховщика (ст. 313 ГК РФ).
В случае взаимного страхования, осуществляемого на корпоративной основе, отсутствие договора страхования, заключаемого между ОВС и его членами, исключает возможность варьировать характер отношений, которые имеют место между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем. Вместе с тем, поскольку возложение исполнения на третье лицо закон не связывает непременно с таким основанием, как заключение соответствующего договора, постольку правовым основанием для включения в закон о взаимном страховании положения, согласно которому исполнение обязанности ВС возместить причиненный им третьему лицу вред возлагается на ОВС, может служить ст. 313 ГК РФ.

В.БАРТОШ, магистр частного права, начальник отдела правового обеспечения инвестиционной деятельности юридического управления банка «Российский кредит», выпускник 1998 г.

Вся пресса за 12 августа 2001 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Взаимное страхование, Страховое право, Регулирование

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — обязательное страхование автогражданской ответственности

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, также известное как обязательное страхование автогражданской ответственности или ОСАГО, представляет собой один из видов страхования ответственности.

Объектом такого страхования выступают имущественные интересы, которые связаны с риском гражданской ответственности владельца ТС (транспортного средства) по обязательствам, наступающим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при эксплуатации соответствующего транспортного средства.

Читать еще:  Как правильно оформить продажу автомобиля

Другими словами, заключая договор обязательного страхования автогражданской ответственности, страховщик гарантирует при наступлении страхового случая, то есть предусмотренного в договоре ОСАГО события, произвести возмещение потерпевшей стороне причинённого вреда. Такое возмещение происходит в виде страховой выплаты либо путём организации и (или) оплаты восстановительного ремонта, который требуется осуществить для повреждённого ТС. Возмещение осуществляется в пределах страховой суммы.

При заключении договора ОСАГО страхователь, то есть лицо (физическое или юридическое), выступающее в качестве одной из сторон при оформлении соответствующего документа, вносит обусловленную договором плату — страховую премию. В то же время страховщик (страховая организация, осуществляющая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основании полученной лицензии в установленном законодательством РФ порядке) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре страхового случая произвести необходимое возмещение.

Договор ОСАГО является публичным и заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Именно данным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме того, им же определяются основы осуществляемого на территории России страхования автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования, к числу участников которых относится профессиональное объединение страховщиков — РСА.

Федеральный закон принят с целью защиты прав потерпевших сторон на возмещение вреда, который оказался причинённым их жизни, здоровью либо имуществу при эксплуатации ТС иными лицами.

Закон включает шесть глав, в которых собраны 34 статьи. Здесь можно ознакомиться с общими положениями, условиями и порядком осуществления обязательного страхования, компенсационными выплатами, страховщиками, профессиональным объединением страховщиков и заключительными положениями.

В качестве основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС выступает гарантия возмещения вреда, который оказался причинённым жизни, здоровью либо имуществу потерпевших. При этом возмещение осуществляется в законодательно установленных пределах. К числу основных принципов также относятся всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств.

В числе основных принципов также представлена недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцами которых не исполнена законодательно установленная обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Ещё один основной принцип обязательного страхования — экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности на дорогах.

При изучении вопросов, касающихся ОСАГО, важным является ознакомление с основными понятиями, которые используются для целей Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ.

Так, потерпевшим лицом, которое сможет рассчитывать на получение возмещения полученного вреда, является лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред в результате использования ТС иным лицом. В качестве страхового случая рассматривается случай наступления гражданской ответственности владельца ТС за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании соответствующего средства.

Перед заключением договора ОСАГО важно ознакомиться с информацией о страховщиках, то есть страховых компаниях, которые имеют право на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с полученным разрешением (лицензией). Такое разрешение должно быть выдано федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном российским законодательством порядке.

Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, который окажется уполномоченным на рассмотрение требований потерпевших о страховом возмещении и прямом возмещении убытков. Кроме того, он должен быть уполномочен на осуществление страхового возмещения и прямое возмещение убытков. Следует отметить, что предоставление услуги по заключению договора ОСАГО должно быть доступным в любом обособленном подразделении страховщика (филиале).

Важным является и понимание того, кто является представителем страховщика в субъекте РФ. В качестве такового выступает обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, которое выполняет полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховом возмещении и (или) прямом возмещении убытков, а также по их осуществлению. Кроме того, представителем может являться другой страховщик, который присоединился к соглашению о прямом возмещении убытков. В этом случае другой страховщик выполняет полномочия по рассмотрению требований потерпевших о страховом возмещении и их осуществлению на основании заключённого с первым страховщиком договора.

Страховщик, имеющий право на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен быть членом профессионального объединения страховщиков, которое действует в соответствии с Федеральным законом. В том случае если страховая организация выходит из объединения либо оказывается исключённой из него, необходимо в течение одного рабочего дня уведомить об этом Банк России, который регулирует страховые тарифы по ОСАГО (к слову, до 2015 года такие тарифы устанавливались Правительством РФ).

Для получения страховщиком разрешения (лицензии) на осуществление обязательного страхования автогражданской ответственности необходимым требованием выступает наличие у соответствующей страховой организации не менее двухлетнего опыта осуществления операций, касающихся страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме того, страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для осуществления своих функций помещениях. Важным также является наличие доступа к автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

Ознакомиться с полным перечнем страховых компаний, имеющих разрешение на осуществление соответствующей деятельности, можно на официальном сайте РСА — Российского союза автостраховщиков, членами которого все они являются. Там же доступен перечень представителей страховых организаций — членов РСА в регионах России.

Перечень страховых компаний на сайте РСА — это не только список действительных членов, но и перечень компаний, у которых приостановлено, ограничено или прекращено действие лицензии. Также имеется возможность ознакомиться с членами-наблюдателями, компаниями с отозванными лицензиями, а также компаниями, которые вышли или исключены из РСА.

Что касается РСА, это российский союз автостраховщиков, представляющий собой некоммерческую организацию, объединяющую страховщиков, которые занимаются осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Данная организация учреждена в 2002 году. Свою деятельность союз автостраховщиков осуществляет в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с законодательством профессиональное объединение страховщиков представляет собой единое общероссийское профессиональное объединение, которое основывается на принципе обязательного членства страховщиков. Его целью выступает обеспечение взаимодействия и координации предпринимательской деятельности страховщиков. К числу целей объединения также относятся представление и защита общих профессиональных и имущественных интересов, установление правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Кроме того, важным является обеспечение проведения технического осмотра ТС в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств. Без прохождения технического осмотра невозможно заключение договора ОСАГО, а также получение доступа к участию в дорожном движении.

Ознакомиться со структурой, компетенцией, порядком формирования и сроком полномочий органов управления профессионального объединения страховщиков, а также порядком принятия ими решений и их выступления от имени такого объединения можно в его уставе, который принимается в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации. Надзор за соблюдением союзом автостраховщиков требований законодательства в области технического осмотра ТС осуществляется Банком России.

При наступлении страхового случая потерпевшая сторона может рассчитывать на получение страховой суммы, в пределах которой осуществляется возмещение полученного вреда. Страховая сумма составляет в части возмещения вреда, который причинён жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 500 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей; в части возмещения вреда, который причинён имуществу одного потерпевшего, не более 400 тысяч рублей.

Следует отметить, что размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тысяч рублей, который получают лица, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца). Также возможно получение не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение. Эта сумма выдаётся лицам, которые понесли соответствующие расходы. В прочих случаях расчёт размера страховой выплаты производится как в других видах страхования.

Если выплата страхового возмещения страховщиком невозможна из-за отзыва лицензии или применения к страховщику процедуры банкротства, в случае неизвестности лица, которое ответственно за причинённый потерпевшему вред либо при отсутствии договора обязательного страхования автогражданской ответственности у причинившего вред лица, потерпевший может рассчитывать на получение компенсационных выплат, которые производятся Российским союзом автостраховщиков.

Также компенсационные выплаты производятся в случае причинения вреда имуществу потерпевшего, если у страховщика была отозвана лицензия либо к нему применялась процедура банкротства.

В случае компенсационных выплат предельный размер таковых является таким же, как и страховая сумма по ОСАГО. При этом данные выплаты уменьшаются на сумму, равную частичному возмещению вреда, которое было произведено страховщиком и ответственным за причинённый вред.

Компенсационные выплаты, которые наступают в результате отзыва лицензии и применения к страховщику процедуры банкротства, осуществляются из средств резерва гарантий, все остальные выполняются из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо предоставить пакет документов, которые являются обязательными. Если заключение договора происходит в отделении страховой компании, а не через официальный сайт, то необходимым является заявление о заключении договора обязательного страхования (при оформлении полиса через Интернет, данный документ не требуется).

К числу обязательных документов относятся паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (требуется в том случае, когда в качестве страхователя выступает физическое лицо). Если транспортное средство страхуется юридическим лицом, обязательным выступает свидетельство о государственной регистрации данного лица. Также необходимо предоставить документ о регистрации ТС, который выдаётся органом, осуществляющим регистрацию транспортных средств (это может быть паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации ТС).

В числе прочего должны быть предъявлены водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению транспортным средством (этот документ требуется в том в случае, когда договор ОСАГО предусматривает допуск к управлению ТС ограниченного числа водителей, которые и указываются в полисе). Также необходимо предоставить диагностическую карту, которая выдаётся по результатам проведённого государственного технического осмотра транспортного средства и содержит информацию о параметрах, по которым проводилась такая проверка. В ней же указываются сведения о соответствии либо несоответствии параметров установленным нормам.

Узнать стоимость обязательное страхования гражданской ответственности владельцев ТС для конкретного транспортного средства можно непосредственно в офисе страховой компании либо на её официальном сайте, где доступен онлайн-калькулятор ОСАГО.

Страхование гражданской ответственности (ГО)

Страхование гражданской ответственности в страховой компании «Согласие» поможет сохранить хорошие отношения с вашими соседями при возникновении непредвиденных обстоятельств, особенно в период отпуска или при сдаче квартиры / дома в аренду.

Какого вида жилье можно застраховать?

Полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами защитит финансовую стабильность как собственника, так и арендатора (при страховании арендатором гражданской ответственности), в том числе не имеющего регистрацию по месту проживания, при эксплуатации:

  • Квартиры / комнаты в многоквартирном жилом доме
  • Жилого дома/дачного (садового) дома
  • Квартиры в таунхаусе
  • Апартаментов

От каких рисков можно застраховать жилье?

При страховании гражданской ответственности страховая компания «Согласие» в соответствии с договором возмещает убытки, нанесенные имуществу, жизни и здоровью ваших соседей или третьего лица при эксплуатации застрахованного имущества в результате непреднамеренно возникших случаев, например:

  • пожара — огонь в форме открытого пламени или тления, который непреднамеренно возник не в специально отведенном для этого месте, например, в результате сбоя электросети,
  • залива — повреждение или уничтожение имущества в результате аварий систем водоснабжения, канализации и т.д., например, в результате аварии инженерных систем,
  • взрыва бытового газа — повреждение или уничтожение имущества в результате освобождения большего количества энергии в ограниченном объеме с образованием и распространением ударной волны, например, при не повреждении газового котла
  • ущерба, при проведении ремонтных работ – причинение вреда вследствие ремонтных работ, проводимых в застрахованном помещении

Какие документы нужно иметь для оформления полиса гражданской ответственности?

  • Паспорт гражданина РФ
  • Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости
  • Паспорт с отметкой о регистрации
  • Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
  • Договор коммерческого найма или аренды
  • Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
  • Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»

Страховка является добровольной и может быть оформлена онлайн на сайте.

Что влияет на конечную стоимость полиса?

  1. Вид имущества (квартира / комната или иной объект недвижимости)
  2. Размер суммы покрытия (страховая сумма)
  3. Срок действия договора страхования
  4. Наличие источника огня в квартире/доме
  5. Основной материал конструктивных элементов
  6. Сдается ли квартира в аренду
  7. Проводятся ли в период страхования ремонтные работы
  8. Год постройки

Преимущества страхования в компании «Согласие»

Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность26 245 договоров
Сумма страховых выплат по гражданской ответственности14,7 млн руб.
Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности271 тыс. руб.

*По данным за 2018 год

Что делать при наступлении страхового случая?

  1. Вызовите сотрудников противопожарной службы МЧС по телефону 101 / сотрудников ДЕЗа/ЖЭКа/ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события.
  2. Примите разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба.
  3. Получите акты или справки о причинах и обстоятельствах события, с указанием технических дефектов, нарушений норм эксплуатации и виновных лиц.
  4. В течение 2 рабочих дней направьте в страховую компанию «Согласие» письменное уведомление о произошедшем событии.
  5. В случае предъявления третьими лицами требований о возмещении вреда здоровью и/или ущерба имуществу, предоставьте контактные данные страховой компании и данные о Вашем полисе страхования гражданской ответственности.
  6. Обеспечьте представителю страховой компании возможность произвести экспертизу и/или осмотр поврежденного имущества (остатков имущества).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:

  • Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
  • Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
  • Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
  • Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.

Документы и информация по Гражданскому Страхованию

Правила страхования расположены по ссылке.

Бланк уведомление о наступлении страхового случая можно скачать здесь.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли застраховать квартиру при ремонте неофициальной фирмой?

Да, так как не имеет значения, кто делает ремонт в квартире: вы самостоятельно, рабочие или лицензированная компания по ремонту квартир. Главное на момент оформления полиса сообщить, что у вас ведутся ремонтные работы или в скором времени начнутся ремонтные работы, а также указать характер ремонтных работ (замена сантехнического оборудования, замена запорных устройств, ремонт отделки и т.п.)

Можно ли застраховать квартиру в новостройке?

Да, страховая компания «Согласие» принимает на страхование квартиры в новостройках.

Кто получает возмещение при страховании моей ответственности?

В случае наступления страхового случая при условии, что гражданская ответственность виновного лица застрахована, страховое возмещение выплачивается третьему лицу (лицам), которому был нанесен ущерб в части их имущества, жизни и здоровья.

Когда страховой случай считается наступившим? В суде?

Случай признается страховым согласно вступившему в законную силу решению суда или признания Страховщиком факта наступления гражданской ответственности лица, ответственность которого застрахована. В большинстве случаев все решается в досудебном порядке на основе документов, представленных Страхователем и пострадавшим лицом и по результатам проведенной Страховщиком экспертизы.

Важно ли какой жидкостью я залил соседей при получении выплаты?

Да, страховая компания «Согласие» возмещает ущерб, нанесенный третьим лицам неумышленно, при условии, что гражданская ответственность виновника была застрахована на момент залива. Причиной залива может стать воздействие пара и (или) воздействие воды и (или) других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и (или) систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и которые поступили из помещений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

Читать еще:  Три мифа о возврате лизинговых платежей

Сколько ждать получения выплаты?

20 рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов для признания события страховым.

Основные страховые термины

Список и определение основных страховых терминов, связанных с услугой.

  • «Страховщик» означает страховую организацию ООО «СК «Согласие»
  • «Страхователь» означает лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования;
  • «Лицо, ответственность которого застрахована» означает физическое лицо, не являющееся Страхователем, ответственность которого застрахована;
  • «Другое лицо» означает муниципальное образование, субъект Российской Федерации или Российская Федерация, физическое или юридическое лицо, не являющееся Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
  • «Потерпевший» означает другое лицо, имуществу, жизни или здоровью которого причинен вред. Потерпевшими также являются лица, которые потеряли кормильца вследствие его смерти и/или осуществили погребение умершего за свой счет;
  • «Выгодоприобретатель» означает потерпевшего, который предъявил Страховщику, Страхователю или Лицу, ответственность которого застрахована требование (иск, обоснованную претензию) о возмещении причиненного вреда;
  • «Причинение вреда другому лицу» означает причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
  • «Причинение вреда здоровью другого лица» означает нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
  • «Причинение вреда жизни другого лица» означает смерть физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована. Причинением вреда жизни также является смерть кормильца.
  • «Имущество» означает недвижимые и движимые вещи, включая элементы окружающей среды, за исключением ценных бумаг, имущественных прав, информации, результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;
  • «Повреждение имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых не превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств;
  • «Гибель имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств, либо утрату имуществом своих свойств, которые не могут быть восстановлены каким-либо способом;
  • «Стоимость имущества» означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы или с использованием сведений, полученных от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
  • «Застрахованная деятельность» – означает деятельность, осуществляемую Страхователем (Лицом, ответственность которого застрахована), при ведении которой может быть причинен вред другим лицам и в отношении которой заключен договор страхования гражданской ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, то застрахованной деятельностью является вся деятельность или любые операции, осуществляемые Страхователем, Лицом, чья ответственность застрахована.
  • «Действия (бездействие) Страхователя (Лица, ответственность которого застрахована)» – действия (бездействие) которые могут привести к наступлению страхового случая.
  • «Конструктивные элементы» означает стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
  • «Инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо- и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);
  • «Внутренняя отделка» означает покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; встроенная мебель.

Общая гражданская ответственность

Необходимость в страховании общей гражданской ответственности

При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать имущество, жизнь или здоровье других лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда», лицо, принившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

На практике встречается немало случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается многомиллионными расходами, связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией вреда жизни и здоровью пострадавшим.

К сожалению, перечень событий, которые могут привести к ущербу здоровью или имуществу не ограничен пожаром или протечкой воды — поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически для любой современной компании.

Надежное страхование для различных видов деятельности

Мы предлагаем услуги страхования общей гражданской ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как, например:

  • владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;
  • пользование арендованным помещением;
  • управление многоквартирными жилыми домами;
  • клининговые услуги;
  • деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;
  • деятельность предприятий общественного питания;
  • деятельность гостиниц;
  • организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);
  • содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;
  • производство и реализация товаров, работ, услуг;
  • охранная деятельность;
  • деятельность фитнесс-центров, спортивных комплексов, бассейновых комлексов.

Данный перечень видов деятельности, разумеется, не является исчерпывающим. Сообщите нам, каким видом деятельности занимается ваша компания, и мы предложим вам самый оптимальный вариант страхования.

Получатели возмещения ущерба

По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения (выгодоприобретателями) могут быть:

  • посетители помещений, занимаемых организацией;
  • третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет деятельность организация;
  • третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;
  • собственник помещений, арендуемых организацией.
  • арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;
  • собственник имущества, находящегося в управлении у организации;
  • собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией осуществляются какие-либо работы;
  • участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.

Объем страхового покрытия

Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:

  1. За причинение вреда имуществу третьих лиц.
  2. За причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.

Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера ущерба и его причин.

В зависимости от вида деятельности вашей организации мы предложим вам наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может включать помимо страхования общей гражданской ответственности также страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.

Стоимость страхования

Стоимость страховой защиты зависит от ряда факторов:

  • вида деятельности, на которую распространяется страхование,
  • особенности деятельности;
  • объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);
  • требуемой страховой суммы (лимита возмещения);
  • характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;
  • срока страхования;
  • специальных требований по объему страховой защиты,
  • территории страхования и др.

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление по работе с корпоративными клиентами Блока корпоративного страхования:

Страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков

Договор страхования гражданской ответственности

Гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Цель страхования ответственности — защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [16, с. 387].

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и прочее. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

  • — риск, связанный с причинением вреда (ст. 931);
  • — риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного возникает внедоговорная ответственность. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства.

Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита. При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности может выступать:

  • — имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
  • — имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это — страхование ущерба, в то время как личное страхование — это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, — физическое. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим.

Страховым случаем здесь является:

  • — факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которого был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
  • — факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

  • — набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);
  • — перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажира, загрязнение окружающей среды);
  • — перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. Размер страховой премии зависит о двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», а именно:

  • — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • — страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  • — страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • — страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • — страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • — страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • — страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • — страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору См.: Закон об организации страхового дела в РФ — ч. 1 ст. 32.9 [4].

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством обязательное страхование РФ проводится по следующим видам:

  • — профессиональной ответственности нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;
  • — ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
  • — ответственности, связанной с космической деятельностью;
  • — ответственности за экологический ущерб.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

  • -физические лица;
  • — юридические лица;
  • — государство;
  • — субъекты РФ;
  • — органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

  • — гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;
  • — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • — недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
  • — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО — ст. 1.

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО — ст. 5.

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector