Promremont34.ru

Авто мастеру
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стоит ли заключать договор страхования жизни?

Разберем, что дает и кому нужно страхование жизни и здоровья, зачем страховаться молодым?

Здоровье является неотъемлемым составляющим счастливой и беззаботной жизни любого человека.

Мало кто задумывается о том, что жизнь может преподнести неожиданные краски: человек заболевает или попадает в сложную жизненную ситуацию, исходом которой может стать потеря здоровья и даже жизни.

Страхование нужно, чтобы получить материальную гарантию поддержки своих членов семьи.

Принципы

Принципами страхования жизни являются:

  1. Страховой интерес. Для данного вида страхования необходимо наличие интереса у страхователя к собственной жизни. Если подобная услуга предлагается работодателю, то у него должен быть интерес к сохранению здоровья и жизни наемных сотрудников, супругу – к жизни второй половины, родителю – к жизни детей, кредитору – к жизни должника.
  2. Финансовый интерес. Для страхования чьей – то жизни у страхователя должен присутствовать денежный интерес к жизни застрахованного человека. Сумма страховки не должна быть выше количественной оценки этого интереса.
  3. Взаимоотношения выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно договору страхования страхователь вправе назначать в качестве выгодоприобретателя любое страховое лицо. При этом он также имеет право замены этого лица на другое до наступления страхового случая.
  4. Бонусная система оформления. За годовую выработку страховая компания начисляет бонус, выплачиваемый страхователю. Бонус можно использовать на увеличение страховой суммы по договору или на сокращение взносов на страховку.
  5. Возможность получения ссуды. Накопительное страхование имеет возможность предоставить на льготных условиях ссуду. Максимальный ее размер не выше страховой суммы по договору.
  6. Выкупная стоимость полиса. Накопительное страхование привлекательно тем, что всегда существует возможность досрочного прекращения услуги. Страхователь в данном случае получает выкупную сумму, включающую в себя текущую стоимость полиса, которую способен выплатить страховщик лицу, расторгающему заключенный договор.

На выкупную стоимость можно рассчитывать после второго года действия договора. С каждым годом сумма увеличивается и приравнивается страховому значению, указанному в договоре к концу срока страхования.

Зачем страховать жизнь?

Страхование жизни является подспорьем на случай непредвиденных ситуаций со здоровьем и неотъемлемой финансовой опорой для семьи для поддержания ее благополучия.

Дело в том, что статистические данные показывают печальную картину человеческих смертей.

Добровольное страхование жизни и здоровья необходимо в следующих случаях:

  1. Деятельность в опасных условиях производства.
  2. Если человек является единственным кормильцем и от его жизни зависит материальное благосостояние членов семьи.
  3. При получении кредита или в случае возникших обязательств по поручительству. При несчастном случае застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на погашение долгов страховой организацией.
  4. Родительская опека. Забота о престарелых отце и матери заключается в поддержании их материального положения за счет страховой организации, в случае несчастного исхода их застрахованного ребенка.
  5. В случае необходимости оплаты образования своих детей, но не уверенности в завтрашнем дне. Если иных источников на оплату обучения не имеется, то стоит позаботиться об этом на случай возможных несчастных случаев.
  6. Если в семье имеется человек, нуждающийся в постоянной заботе или опеке, то на случай смерти опекуна следует застраховать его жизнь.

Что дает полис?

Страхование жизни нужно для следующего:

  • финансовую безопасность всей семьи;
  • защиту от смертельных болезней;
  • гарантию материальной поддержки на случай непредвиденной смерти застрахованного для близких родственников;
  • защиту накопленных активов;
  • льготное налогообложение вложенных капиталов за счет освобождения их от пошлин на момент действия;
  • создание и увеличение наследства за счет выплаты денежных средств в размерах на много выше вложенных в течение жизни застрахованным.

Актуальность

Человек любого возраста, особенно люди до 40 – 50 лет, не понимают зачем нужно страхование жизни.

Они уверенны, что им еще рано умирать и с ними ничего не может произойти в принципе. Но все прекрасно знают статистику человеческих смертей от несчастных случаев и от серьезных неизлечимых болезней.

Тем не менее, каждый предпочитает отмахиваться от реалий жизни и надеяться на авось, не принимая во внимания аспекты финансовой безопасности своих близких и любимых людей.

Мало кто задумывается над ситуациями, происходящими совершенно неожиданно, совершенно не по плану.

Порой, такие внезапные ситуации уже нельзя поправить.

И только когда настигнет беда, то люди уже ничего не могут исправить.

Страхование жизни как нельзя актуально в наших сегодняшних реалиях жизни. Тот кто задумывается над будущим своим и своей семьи, тот обеспечивает безопасность финансового плана любимых и дорогих сердцу людей.

Преимущества и недостатки

К преимуществам страхования жизни можно отнести следующее:

  1. Неизменность условий договора. Тарифы и риски всегда остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия договора, невзирая даже на выявившиеся в роцессе взносов заболевания.
  2. Гарантия годовой доходности. Дополнительно начисляется доход от инвестиций, который напрямую зависит от результатов деятельности страховщика. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
  3. Удобство. При заключении всего лишь одного договора обеспечивается защита от непредвиденных случаев, плюс сохраняются и накапливаются средства. При этом отсутствует дополнительные временные расходы на поиск двух контрагентов.
  4. Особый статус. При упоминании в договоре выгодоприобретателя, смертельный исход застрахованного гарантирует выплаты первому и не входит в состав наследства.

Существуют и отрицательные моменты:

  1. Долгосрочность. В условиях нестабильности экономики взносы подвержены неминуемой инфляции.
  2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании.
  3. Низкая доходность. Даже без учета налоговых вычетов доходы от инвестирования достаточно не велики, по сравнению с другими инструментами вложений.

Когда нужно?

Каждый сам решает, стоит ли ему страховать жизнь, чтобы обеспечить финансовую гарантию своих родных и близких. Даже если человеку всего около 30 лет, этот возраст не дает гарантию безопасности его жизни.

Возраст страшных и смертельных заболеваний только молодеет, а аварийные ситуации и ситуации иных случаев с летальным исходом зафиксированы в статистических данных как многочисленные и не имеющие градации по возрастным параметрам.

Страховаться в 30 лет – это значит защитить свою семью и обезопасить себя от несчастных исходов, за счет правильного распределения накопленных денежных средств.

Страхование жизни получило большую популярность в странах запада.

Глядя на опыт первооткрывателей данной услуги, с уверенностью можно отметить ее актуальность и бесспорную пользу для многих людей. Услуга помогла миллионам гражданам и продолжает получать популярность у соотечественников.

Необходимо все же понимать, что прежде чем решиться заключить договор, нужно хорошо ознакомиться с содержащимися в нем условиями.

Накопительное страхование жизни

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

  • Накопительное страхование жизни что это и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • Рейтинги компаний
  • Отзывы клиентов
  • Стоит ли заключать договор НСЖ

Накопительное страхование жизни что это

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентами независимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования, способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.
  • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
  • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
  • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

Плюсы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Главная ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Читать еще:  Что делать при потере договора купли-продажи машины

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Страхование на дожитие, как реальная альтернатива пенсии: что это такое, и насколько оно выгодно

– Здравствуйте, недавно услышал о новой услуге страхования на дожитие. Менеджер уверял, что она может стать реальной альтернативой пенсии, и я в любом случае верну свои деньги и даже останусь в плюсе. Так ли это выгодно на самом деле, и чем такое страхование отличается от обычного страхования жизни? Стоит ли оформлять страхование на дожитие?

– Страхование на дожитие официально именуется инвестиционным страхованием жизни и накопительным страхованием жизни. Это достаточно новый финансовый продукт для российского рынка.

  • Что такое НСЖ и ИСЖ
  • Отличия от стандартного страхования жизни
  • Типы и периодичность внесения страховых взносов
  • Что является страховым случаем
  • Особенности договора НСЖ
  • Особенности договора ИСЖ
  • Что выбрать: страхование жизни или депозит
  • Является ли страхование дожития альтернативой пенсии
  • Что учесть при подписании договора
  • Преимущества и недостатки

Что такое НСЖ и ИСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это подвид страхования жизни, при котором лицо бесплатно кредитует страховщика, а страховая компания его бесплатно страхует. Накопительное страхование жизни – это смешанное страхование, объединяющее страхование как риска жизни, так и риска дожития. Например, если лицо подпишет договор на 1 млн р., то в случае его смерти выгодоприобретатель (любое лицо по усмотрению застрахованного) получит этот 1 млн р. В случае дожития застрахованный получит ту же сумму.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – вид страхования, который подразумевает, что страхователь кредитует страховую компанию, а она затем делится с ним прибылью, полученной в результате инвестирования денег, и бонусом страхует жизнь застрахованного лица.

Что такое дожитие? Дожитие – это ситуация, когда застрахованное лицо останется живым и не умрет до окончания срока действия договора.

Отличия от стандартного страхования жизни

Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:

  1. Гражданин подписывает договор на определенные сроки и уплачивает страховой взнос в оговоренном размере.
  2. Если в период действия договора произойдет страховой случай (человек умрет или утратит трудоспособность), то родственники гражданина получат выплату, в несколько раз превышающую сам взнос.
  3. Если в срок действия договора страхования ничего не случится, то взнос станет доходом страховой компании.

При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:

  1. Если с застрахованным лицом случится неприятность, и наступит страховой случай, то страховщик выплатит близким крупную сумму.
  2. Если же ничего не случится, то в конце срока страховая компания вернет внесенные средства, в ряде случаев – с доплатой.

Накопительное и инвестиционное страхование также отличаются между собой по целям оформления договора застрахованным лицом.

Накопительное страхование жизни необходимо для гарантированных накоплений на крупную сумму и страховой защиты, инвестиционное – для получения инвестиционного дохода.

Типы и периодичность внесения страховых взносов

Каждый страховой взнос от клиента по договорам ИСЖ и НСЖ можно разделить на несколько неравных частей, среди которых:

  • Рисковая, или страховая часть.

Под рисковой частью понимается плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка внутри страховки». Чем выше страховая часть, тем больше максимальная сумма, на которую лицо застраховано. Но рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

  • Накопительная часть.

Накопительная часть представляет собой основную часть взноса. Страховая компания должна инвестировать часть взносов и получить дополнительный доход. Часть дохода страховая сохраняет себе, другую часть выплачивает по окончании периода действия страхового договора. По этой причине даже при ненаступлении страхового случая в конце срока застрахованное лицо получит запланированную сумму.

Регулярные взносы уплачиваются в течение срока действия договора. Их можно переводить раз в год или чаще. Платежи вносятся в оговоренные сроки: изменять сумму платежа или сроки внесения допускается только по результатам предварительного согласования со страховщиком.

Распределение между страховой и накопительной частью может варьироваться. При ИСЖ выплаты в рамках накопительной части для инвестирования превышают страховую часть. В результате выплаты страховой части по данным программам минимальны.

Что является страховым случаем

Страховой случай иными словами – это то, при каких условиях застрахованное лицо получит выплаты. Итак, выплаты по договору полагаются в двух случаях:

  1. Застрахованное лицо умирает. Страховая компания в случае смерти лица перечисляет средства его родственникам. Но есть некоторые исключения, когда смерть не будет считаться страховым случаем (этот перечень приводится в договоре): например, военные действия или самоубийство. Если смерть не стала страховым случаем, то договор расторгается, и наследники получают выкупную сумму. Она рассчитывается, как 80-95% от суммы перечисленных взносов.
  2. Застрахованное лицо не умирает (так называемое «дожитие»). Если за весь период страхования с застрахованным ничего не случится, то он получит сумму взносов и инвестиционный доход, когда такой удалось получить страховой компании.
  3. Опциональные выплаты. Страховые компании за дополнительную плату могут внести в договор дополнительные риски: например, первичная диагностика смертельно опасных заболеваний, инвалидность по любой причине, утрата трудоспособности (больничный лист).

Стоит понимать, что застрахованное лицо может расторгнуть договор по своей инициативе досрочно. Но в этом случае ему вернут часть взносов: он получит меньше, чем удалось накопить. Штрафные санкции за досрочное расторжение могут составлять от 5 до 20%.

Особенности договора НСЖ

Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.

По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.

Читать еще:  Договор лизинга оборудования

Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.

Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.

Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.

Особенности договора ИСЖ

ИСЖ больше подходит тем клиентам, которые имеют некоторые свободные накопления и хотели бы их во что-либо вложить для получения дохода. ИСЖ представляет собой вклад на 3-5 лет с более высокой доходностью, чем депозит, и в него включено страхование жизни.

Страховыми компаниями могут быть предложены различные стратегии работы по ИСЖ. Обычно они предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных зарубежных компаний.

Если инвестиционная стратегия оказалась неудачной, и страховая потерпела убыток, то она должна возместить его из собственных средств. Поэтому клиенту не стоит опасаться, что он не досчитается части внесенных им денег. Самый худший вариант, который будет ему грозить – нулевая доходность.

Что выбрать: страхование жизни или депозит

Страхование имеет целый ряд недостатков по сравнению с депозитом:

  • Более высокие риски.

Все вклады россиян в банках в размере до 1,4 млн р. обязательно страхуются, и в дальнейшем будут выплачиваться страховые выплаты от АСВ.

Если у страховой компании отзовут лицензию, то она должна будет:

  1. Расторгнуть договор страхования с клиентом.
  2. Передать договор страхования в пользу иной компании.

Если же страховая компания этого не сделает, то вернуть взносы застрахованное лицо сможет только в рамках процедуры банкротства.

Из этого вытекает важнейший риск накопительного и инвестиционного страхования жизни: при банкротстве страховой компании застрахованное лицо может потерять все взносы.

  • Доходность по ИСЖ и НСЖ не гарантирована и ниже, чем по депозитам.

Если в рамках банковского вклада клиент сразу может понимать, на какую доходность он сможет рассчитывать, то по ИСЖ доходность никто не гарантирует. Она может быть как 100% за год, так и 0% за 5 лет.

Также нужно учитывать еще один нюанс: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму взноса за минусом агентской комиссии и добавки за риски (последняя составляет примерно 1% от страховой суммы ежегодно). Агентская комиссия может достигать вплоть до 70%.

  • Сроки оформления.

Депозит обычно открывается на период до 5 лет. Для страхования дожития минимальные сроки составляют 5 лет, типовые доходят до 15-20, максимальные – 40 лет.

В целом депозит является более надежным способом накопления и преумножения денежных средств. Преимущества накопительного страхования жизни будут проявляться в следующих случаях:

  1. Если клиент умрет, или наступит иной страховой случай. В рамках депозита после смерти клиента его наследники получат сумму накоплений по результатам вступления в наследство. Данная процедура по срокам займет до полугода. При накопительном страховании жизни родственники умершего вернут средства на порядок быстрее (в течение 1-2 недели), и плюсом они получат страховую часть выплаты.
  2. Если клиент разведется, то он может не опасаться за свои накопления: они полностью сохранятся за ним.
  3. Если клиент не несет существенных затрат на медицинские и образовательные цели, то он вправе рассчитывать на дополнительную доходность от получения вычета по НДФЛ. При наличии других социальных расходов доходность по страхованию дожития будет серьезно уступать иным инструментам.

Является ли страхование дожития альтернативой пенсии

Приобретение полиса накопительного страхования выступает в виде способа формирования дополнительных накоплений. Определить реальный срок страхования можно самостоятельно на основании ожидаемого или предпочтительного возраста для выхода на пенсию.

Считается, что для комфортного проживания на пенсии потребуется примерно 70% от текущего годового дохода. Именно с этим допущением можно определить нужную страховую сумму. Стоит учесть, что подобных накоплений можно достичь и с помощью депозита, поэтому нужно сравнить выгоды от альтернативной пенсии и от депозита.

Что учесть при подписании договора

Если по результатам расчетов человек осознал, что накопительное или инвестиционное страхование жизни для него может быть выгодным, то ему необходимо выбрать страховую компанию и подписать с ней договор.

При подписании договора стоит обратить внимание на следующие аспекты:

  1. Условия предоставления льготного периода для взносов, которые продлевают сроки оплаты.
  2. Перечень страховых случаев и объемы покрытия.
  3. Гарантированная сумма выплаты и доходность.
  4. Величина возврата денег при досрочном расторжении страхового полиса.

Преимущества и недостатки

Первым преимуществом страхования жизни на дожитие является возможность оформления налогового вычета и возврата налога в размере 13% от суммы взносов. Данный тип вычета действует с 2015 года и актуален для граждан, которые являются плательщиками НДФЛ и имеют официальные доходы. Налоговый вычет можно рассматривать, как дополнительную доходность от страхования жизни.

Особенности получения вычета следующие:

  1. Страхование оформлено на период не менее 5 лет. Если клиент оформит договор на меньший срок, то на вычет он рассчитывать не может.
  2. Вычет предоставляется на сумму до 120 тыс. р. за год. В указанный лимит входят и иные расходы налогоплательщика: оплата обучения, лечения и пр. Получается, что максимальная сумма вычета за год составит 15 600 р. Если клиент внесет 200 тыс. р. на счет, то вычет ему оформят с суммы в 120 тыс. р.
  3. Для оформления вычета в ФНС предоставляется справка 2-НДФЛ, заполненная декларация, договор со страховой компанией и документы, подтверждающие перечисление взносов.

Другими преимуществами НСЖ и ИСЖ могут стать:

  1. Накопленные взносы по договорам ИСЖ и НСЖ не входят в состав совместно нажитого имущества, и при разводе они не подлежат взысканию и разделу. Эти взносы будут принадлежать только лицу, с которым подписан договор страхования.
  2. Возврат накопленных взносов по результатам закрытия договора признается в качестве страховой выплаты и не может облагаться налогами. Подоходным налогом может облагаться только полученная прибыль свыше ставки рефинансирования.
  3. Выгодоприобретателями по договору при наступлении страхового случая могут быть любые лица. Порядок наследования в данном случае не учитывается. Страховка в данном случае будет выступать альтернативой завещанию.
  4. Неизменность условий договора. При заключении договора будут выбраны тариф и риски. Эти условия зафиксируются в договоре и останутся неизменными в течение всего периода его действия. Даже если у лица проявятся какие-либо заболевания в период страхования, то условия сохранят свое действие.
  5. Удобство: один договор заменяет несколько. При оформлении полиса у застрахованного лица появляется защита от непредвиденных ситуаций, а также возникает возможность обеспечить сохранность и накопление денег.
  6. Долгосрочный характер договоров.

Таким образом, страхование дожития имеет свои преимущества и недостатки. Принимать окончательное решение по вопросу целесообразности открытия подобного договора нужно в индивидуальном порядке. Некоторые граждане видят в такой страховке реальный способ преумножить накопления и защититься от рисков, другие же предпочитают традиционные способы в виде страхования жизни и банковских вкладов, как более надежные и отработанные.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.

Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно.

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, — поэтому внимательно читайте условия договора.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. Разберитесь, что такое страховой случай в конкретном договоре (если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, уточните, учитывает ли ваша страховка риски, связанные с ними).

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).
Читать еще:  Срок действия договора купли-продажи автомобиля

Не скрывайте информацию о состоянии вашего здоровья (особенно о наличии хронических или смертельно опасных заболеваний) — если выяснится, что вы утаили важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным и не выплатит ничего.

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России.

Плюсы и минусы страхования, и их разновидности.

Краткое содержание:

Финансовые услуги оказывает: ПАО «РГС Банк»Кредитная карта с кэшбэком 7%rgsbank.ru Нужно настроить рекламу сайта?trafik-expert.online

В последние годы страхование жизни становится всё популярнее, так как каждый стремится создать денежную “подушку безопасности” на случай смерти.

Страхование жизни

Страхование жизни — это вид страховки, предусматривающий защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. В этом случае жизнь рассматривается как событие длительное, а риск смерти видится не прогнозируемым и маловероятным. Страховка может быть краткосрочной, долгосрочной или пожизненной.

Существует несколько видов страхования жизни:

Подразумевает единственный страховой случай — смерть застрахованного лица. Страхуемый делает один крупный взнос или регулярно платит определённую сумму. В случае смерти страхуемого денежные средства получают его родственники.

Рисковое страхование жизни включается в себе также смешанное — застрахованное лицо получает деньги не только в случае смерти, но и при травме, получении инвалидности и т.д. При этом можно выбрать сумму взносов, виды страхового случая и т.д.

Ещё одна разновидность рисковой страховки — кредитная. Если застрахованное лицо имеет кредит в банке, то при несчастном случае страховая компания должна будет выплатить сумму кредита, чтобы родственникам погибшего не пришлось расплачиваться за него.

Накопительное

Накопительное страхование сочетает в себе страховку и накопления — застрахованное лицо не только страхует свою жизнь, но и получает фиксированный доход.

После заключения договорного соглашения возможно 2 варианта:

Если застрахованный уходит из жизни, то те, кто указаны в договоре, получают выплату.

Если до окончания срока договора с застрахованным ничего не случается, то он получает свои накопления.

Таким образом, можно откладывать на что-либо в течение многих лет, и весь этот срок жизнь будет застрахована.

Инвестиционное

При инвестиционном страховании компания может распоряжаться деньгами плательщика по своему усмотрению. При неблагоприятной ситуации на фондовом рынке вложенные плательщиком деньги возвращаются, а если ситуация благоприятная, то накопленная часть помогает создать дополнительный пассивный доход.

Пенсионная страховка похожа на накопительную, но отличается от неё тем, что “важным событием” является достижение пенсионного возраста, к тому же страхуемый самостоятельно может выбрать срок получения пенсии.

Пенсия может быть срочной (к примеру, в промежутке с 65 до 70 лет (а может быть пожизненной — клиент регулярно платит взносы, и после его смерти (при достижении пенсионного возраста) деньги получают те, кто указаны в договоре — дети, внуки, супруг (а).

Плюсы

И так, в чём же заключается польза страхования жизни:

Создаётся денежная “подушка безопасности”. Если застрахованное лицо погибает, то его ближайшие родственники (супруг (а) и дети получают выплату, с помощью которой они не остаются без средств существования.

По дополнительным условиям можно получить страховые выплаты при несчастных случаях. К примеру, человек получил травму и не может работать в течение нескольких месяцев — тогда страховая компания выплачивает данному лицу денежную сумму, на которую тот может прожить месяц и более.

Возможность получения налогового вычета. Застрахованный может написать заявление и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговый период страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 и более лет.

Особый статус полиса. Полисы страховки нельзя арестовать, конфисковать, уничтожить или разделить в случае развода. Страховка в любом случае будет сохранена.

Можно получить дополнительный доход. Если вкладывать деньги в инвестиционную страховку, появляется возможность получения пассивного дохода, однако в этом случае присутствует высокий риск потери средств.

Минусы

Риск потери средств и страховки. Потерять вложенные деньги можно не только в случае инвестиций — если страховая компания объявляет себя банкротом или у неё отзывают лицензию, то во многих случаях она не платит никаких средств застрахованным лицам.

Нельзя “просто так” расторгнуть договор. Обычно договоры имеют долгосрочный характер, но если клиент расторгает договорное соглашение до срока его окончания, то он обязан выплатить полученную сумму налоговых вычетов.

Обязательные регулярные взносы. За всё в жизни приходится платить, и за страхование жизни в том числе. Если нет возможности заплатить в определённый момент, то можно написать официальное заявление с просьбой временного замораживания страхового платежа. Когда появится возможность снова платить взносы, то выплаты “размораживаются” с учётом накопленной задолженности.

Как правильно застраховать свою жизнь

При выборе компании-страховщика следует обращать внимание на следующее:

Наличие лицензии Банка России (в том числе на страхование жизни).

Опыт работы компании.

Тарифная политика, наличие бонусов и программы лояльности.

Отзывы клиентов.

Гарантия выплат и оценка финансовой устойчивости.

Когда страховая компания уже выбрана, настаёт черёд подбора платёжного тарифа и подписывания договора. Перед тем, как ставить подпись, необходимо проверить следующее:

Срок длительности договорного соглашения.

Сумма страховых взносов.

Периодичность уплаты взносов (ежемесячно, ежегодно и т.д.).

Дополнительные условия (их можно как исключить из договора, так и включить туда).

Основания для отказа выплаты страховых денег.

Условия досрочного расторжения договора.

Распределение рисковой и накопительной части в страховании.

Ни в коем случае нельзя скрывать информацию о группе инвалидности, наличии тяжёлых хронических или смертельно опасных заболеваний. Если страховая компания выяснит, что страхующееся лицо утаило важные сведения, то она имеет право признать договорное соглашение недействительным и не выплачивать страховую сумму.

Нужно ли страховать свою жизнь: плюсы и минусы

Страхование – это не всегда плохое решение. Узнайте плюсы и минусы процедуры, чтобы иметь общее представление о ней и почему страховать свою жизнь иногда полезно.

  1. Когда вам нужно страховать свою жизнь
  2. И все-таки, когда вы должны купить страхование жизни
  3. Зачем нужно страховать свою жизнь и что это дает
  4. Плюсы и минусы страхования жизни
  5. Плюсы
  6. Минусы
  7. Советы тем, кто решил страховать свою жизнь
  8. Срок страхования жизни
  9. Должен ли я страховать свою жизнь
  10. Когда стоит страховать свою жизнь
  11. У вас есть значительные непогашенные кредиты или предстоящие расходы
  12. Вы хотите получить покрытие расходов на всю жизнь

Когда вам нужно страховать свою жизнь

Вам не понадобится страховать свою жизнь, пока у вас не появятся дети. В конце концов, цель этой процедуры состоит в том, чтобы в случае вашей смерти заменить ваш доход людям, которые зависят от него. В некоторых случаях вы можете получить страховку для вашего супруга до того, как у вас появятся дети. Но мало встречается случаев, когда молодые одинокие люди нуждаются в этом. Тем не менее, некоторые страховые агенты будут пытаться продать его вам.

Страховать свою жизнь

И все-таки, когда вы должны купить страхование жизни

Есть одно интересное возможное исключение: если вы окончили университет с большими долгами по студенческим займам, которые подписал родитель, вы или ваши родители, возможно, захотите получить полис страхования жизни, чтобы покрыть остаток займов. В этом случае, выберите срок этой процедуры достаточный, чтобы покрыть непогашенный долг.

Избегайте страховых продуктов, предназначенных только для погашения ваших займов, и помните, что эта страховка нужна вам только в том случае, если ваши кредиты имеют поручителей. Если вы являетесь единственным подписавшим лицом по вашим кредитам и вы умираете, родитель не может нести юридическую ответственность за эти долги.

Зачем нужно страховать свою жизнь и что это дает

В запутанном мире страхования существуют два основных типа: срочное и пожизненное.

Срок страхования жизни: вы платите страховые взносы за определенный срок (обычно 20 или 30 лет), и если вы умрете в течение этого срока, страховщик выплачивает пособие вашим оставшимся в живых родственникам. Но срок страхования подобен страхованию автомобиля: если вы перестанете платить страховые взносы, вы потеряете страховку.

Пожизненное означает, что ваша страховка сохраняется до тех пор, пока вы платите взносы. Кроме того, часть денег, которые вы платите в виде премий, накапливается как денежная сумма. Вы можете использовать эту сумму, чтобы накопить пенсионный капитал обеспечить, или даже брать кредиты под залог на протяжении всей вашей жизни. Большая разница между полным страхованием жизни и универсальным заключается в том, что все премии устанавливаются на всю жизнь, а универсальное страхование жизни позволяет вам корректировать премии и пособия в случае смерти по мере необходимости.

Плюсы и минусы страхования жизни

Плюсы

При условии, что вы платите ежемесячные страховые взносы, весь полис страхования жизни обеспечит безопасность на всю жизнь. Такая идея утешает многих клиентов.

Страхования жизни в целом отличается от срочного тем, что в нем предусмотрено как пособие в случае смерти, так и сберегательный счет. Часть вашего платежа по страховке откладывается на сберегательном счете, который часто предназначен для пенсионного обеспечения. Страховые агенты называют это «принудительными сбережениями».

Вы можете снять или взять взаймы под денежную стоимость своей накопительной части страхового полиса. Кроме того, если вы отживаете срок действия политики, вы можете получить возврат денег, который служит еще одной функцией безопасности, облегчающей умы потребителей.

Минусы

Без сомнения, самый большой недостаток — это стоимость. Фактическая стоимость любого страхования жизни варьируется в зависимости от ряда факторов. К ним относятся ваш возраст, курите ли вы, срок действия полиса, размер страховки и ваше здоровье.

Но стоимость страхования жизни в целом может легко превысить срок полиса с той же выплатой смерти на тысячи долларов в год. Как правило, ожидайте, что полные политики в течение всей жизни будут стоить в 5–10 раз дороже, чем сопоставимые политики.

Нужно ли страховать свою жизнь

Советы тем, кто решил страховать свою жизнь

Лучше заплатить более дешевую премию и иметь оставшиеся сбережения, чтобы инвестировать, использовать в качестве чрезвычайного фонда или тратить по мере необходимости. Вся жизнь – некое вложение. Поскольку денежные счета на всю жизнь часто платят около 5–6 процентов до уплаты комиссий, общепринятым мнением было то, что в долгосрочной перспективе вы могли бы лучше инвестировать самостоятельно.

Но плохие показатели рынка в последние годы вполне понятны для некоторых инвесторов. Но прежде чем принять решение о том, что вся жизнь является хорошей инвестицией, вы должны рассмотреть размер комиссий, которые не маленькие.

Только эксперт может сказать, является ли такая политика хорошей сделкой. Если вы все еще на пути к пожизненной страховой политике, то ключом к пониманию является внутренняя норма прибыли – это возвращение после снятия всех сборов. Кроме того, помните, что денежная стоимость целого полиса страхования жизни начинает приносить значительную прибыль только после того, как вы придерживаетесь его в течение 20 лет и более. Это может быть инструментом, который страховщики используют для продажи полисов 20-летним (посмотрите на деньги, которые будут у вас в банке, когда вам 40!), Но вы должны понимать, что вы попрощаетесь с большой суммой в течение длительного времени.

Страхование жизни может быть хорошей идеей для состоятельных, молодых семей. Не существует универсальных правил о покупке данной услуги. У каждого человека свои соображения. Но, в частности, для состоятельных семей в возрасте от 30 до 40 лет страхование жизни в целом может быть полезным в качестве инструмента планирования недвижимости, поскольку вы можете создать страховой траст, который платит налоги на недвижимость из доходов полиса, а затем передать доверие наследникам.

Срок страхования жизни

Теперь, когда вы знаете плюсы и минусы всего страхования жизни, вы можете подумать, какой термин лучше для вас.

Процесс покупки страхования жизни – немного головная боль, но начать, по крайней мере, легко. Если у вас есть местный независимый страховой агент, с которым вы работаете по страхованию дома или автомобиля, он также может помочь вам начать работу. После того, как вы определили требуемую политику и заполните заявление, вам будет необходимо пройти медицинский осмотр и сдать кровь Компании по страхованию жизни должны убедиться, что вы достаточно здоровы, чтобы застраховать. Это означает, что недавние медицинские диагнозы могут сработать против вас, и это хорошая причина получить страховку жизни, как только она вам понадобится, когда вы молоды

Должен ли я страховать свою жизнь

Имеет ли смысл страхования жизни для вас, зависит от ваших финансовых целей. Если вашей основной целью при получении такой услуги является получение пособия по смерти, которое поможет покрыть расходы вашей семьи, если вы скончались, анализ показывает, что другие продукты, вероятно, лучше подходят с учетом стоимости всей страховки.

Целостное страхование жизни полезно рассмотреть, если вы заинтересованы в преимуществах наличия страховки, но также хотите использовать денежную стоимость в качестве инвестиционного инструмента. Например, если вы являетесь молодым родителем с высоким доходом, вы, возможно, согласитесь с более высокими расходами и сможете получить более низкую годовую премию, покупая в раннем возрасте.

Страхование вашей жизни не является хорошей отдельной инвестицией. Если вы только начинаете сберегать и инвестировать для выхода на пенсию, то, вероятно, не самое лучшее место для начала. Тем не менее, если у вас уже есть работоспособный аварийный фонд, и вы ищете новые налоговые счета для пенсионного или имущественного планирования, обязательно следует рассмотреть возможность покупки такой услуги.

Нужно ли страховать свою жизнь: плюсы и минусы

Когда стоит страховать свою жизнь

Если вы не уверены, подходит ли вам страховой пакет на постоянной основе, вот несколько общих сценариев, в которых другой продукт будет вам полезнее:

У вас есть значительные непогашенные кредиты или предстоящие расходы

У вас есть ипотека или отправка вашего ребенка в колледж, и вы хотите убедиться, что они будут покрыты. В таких ситуациях вам, вероятно, лучше будет воспользоваться полисом страхования жизни.

Вы хотите получить покрытие расходов на всю жизнь

Делайте это заранее, чтобы ваша семья не оказалась в сложной финансовой ситуации, покрывающей ваши окончательные расходы, или просто убедится, что у них есть деньги на случай, если что-нибудь случится. В этих ситуациях вам следует изучить альтернативные варианты страхования полных расходов на конечные расходы и гарантированного универсального страхования жизни, поскольку они предусматривают более низкие страховые взносы для долгосрочного покрытия.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×