Promremont34.ru

Авто мастеру
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Размер страховой выплаты по договорам страхования должен

Размер страховой выплаты по договорам страхования должен

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Публикации и практика
  • Главная
  • Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»

«Страховое возмещение» и «страховая выплата» в имущественном страховании

Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховое возмещение и страховая выплата по ОСАГО

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страховая сумма

Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.

Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.

Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.

«Страховая сумма» и «страховая выплата» при личном страховании

Личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 «На проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понятие «страховое возмещение» применяется к договору имущественного страхования, а понятие «страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).

Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

См. также значение понятия «Страховая премия»

Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору

Страхование в России развивается с каждым годом. Это развитие происходит не только благодаря обязательному страхованию, но и благодаря осознанию людей, что страховка может оказать важную помощь в тяжелый момент. Государством постоянно вводятся все новые сферы жизнедеятельности людей, обязательные для страхования. Так, в свое время было введено обязательное страхование ответственности всех автовладельцев и водителей. Также обязательно страхуются банковские вклады физических лиц на случай невозможности банка отвечать по своим обязательствам. Что же такое страховые выплаты?

Определение страховых выплат, сумма взноса на страхование

Сама отрасль страхования представляет собой сферу отношений между субъектами: страховщиком и страхователем, заключившими между собой страховой договор, которым регулируются их правоотношения.

Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое. Кроме этого страхователь имеет право указать выгодоприобретателем третье лицо, которое будет получать компенсацию при наступлении определенного события.

Во время заключения договора страхователь выплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается страховой компанией исходя из возможных рисков наступления страхового события. Чем выше риск его происшествия и чем больше сумма компенсации, тем больше сумма страховой премии страховщику.

Страховщиками в России признаются страховые компании, имеющие соответствующее разрешение на свою деятельность и зарегистрированные как юридические лица.

Страховой договор определяет объект страхования, им может выступать:

  • имущество и материальные ценности;
  • ответственность;
  • финансы;
  • жизнь и здоровье;
  • иные значимые для страхователя объекты.

Во время заключения страхового договора определяется страховая сумма, которая будет обязательна к выплате при наступлении страхового события, либо ее часть.

Страховая выплата

Под страховой выплатой понимается компенсация ущерба страхователя по договору со страховой организацией. Ущерб может быть компенсирован в натуральном и финансовом эквиваленте.

Страховая выплата компенсируется страхователю только в страховом случае, указанном в договоре. Она может быть выплачена следующим лицам:

  • страхователю;
  • его наследникам, в случае гибели страхователя;
  • выгодоприобретателю.

Размер выплаты определяется специальными экспертными компаниями, которые проводят оценку причиненного ущерба, либо медицинскими учреждениями, если ущерб связан с причинением вреда здоровью. Максимальный размер ограничивается законодательством РФ и определяется договором страхования.

Страховые выплаты осуществляются из резервного фонда страховщика, который формируется из страховых премий страхователей и первоначального взноса учредителей, а также других инвестиций.

Компенсация ущерба может быть 4 видов:

  • страховая выплата в денежном эквиваленте (может осуществляться разово или с периодичностью);
  • оплата расходов на восстановление здоровья или ущерба;
  • пособие по временной нетрудоспособности;
  • дополнительные расходы.

Порядок компенсации страховой выплаты определяется договором. Его условия не могут противоречить установленным законодательством условиям, при наличии таковых.

Любая выплата происходит после получения страховщиком извещения о причинении ущерба. Он назначает проведение оценки ущерба, либо запрашивает медицинское заключение. И на основании представленных данных эксперта и условий договора обязанное лицо компенсирует ущерб.

При задержке страховщиком положенной выплаты, он обязан выплатить неустойку или пени, в расчете от невыплаченной вовремя компенсации.

Страховой случай по условиям договора страхования

Условия договора страхования должны определять полный перечень случаев, когда страховая организация становится обязанной компенсировать ущерб, причиненный объекту страхования. Если объекту причинен ущерб вследствие других обстоятельств, не указанных в полисе, и они косвенно не подразумеваются, как разумеющиеся, страховая компания имеет право отказать в компенсации.

Под страховыми случаями подразумеваются такие обстоятельства, при наступлении которых причиняется вред объекту страхования.

К ним относятся:

  • болезнь;
  • смерть человека;
  • причинение материального вреда при ДТП;
  • банкротство;
  • кража;
  • пожар;
  • стихийные бедствия и иные случаи.

Виды страхования различаются по типам объекта страхования и по предусмотренным договорами страховым случаям.

Виды зачислений

В России выделяют основные сферы страхования, от которых зависят условия и порядок страховых выплат:

  • личное страхование;
  • страхование имущества;
  • страхование от несчастных случаев;
  • автострахование.

Основными критериями для данной классификации являются различия в:

  • объекте страхования;
  • страховых случаях.

Исходя из этого, страховыми договорами установлен различный порядок компенсации ущерба.

Что положено в основу классификации страхования читайте по ссылке.

Возмещение при личном – какие выплаты обязана произвести страховая организация

В этом случае заключается договор действующий между страховой компанией и любым физическим лицом по поводу состояния его здоровья, либо другого лица. В этом случае оговаривается момент, до которого получателем премии является страхователь. Условием может быть наступление совершеннолетнего возраста или другого события.

Объектом данного страхования выступает жизнь и здоровье застрахованного человека.

При оформлении договора этого страхования выплата бывает в виде постоянного обеспечения или разовой страховой суммы.

Ситуации, когда выплата назначается в форме постоянного временного обеспечения человека финансовыми средствами, регулируются договором страхования, а также законодательством России. К такому виду страховых выплат относятся в определенных случаях:

  • пенсии;
  • ренты;
  • аннуитеты.

Страховые случаи при личном страховании могут быть 2 основных видов:

  1. Связанные с причинением вреда здоровью.
  2. В связи с наступлением определенного возраста, либо наступлением смерти.

Самые распространенные виды страховых случаев, при которых наступает обязанность страховщика производить страховую выплату, являются:

  • достижения определенного возраста;
  • при смерти кормильца;
  • при смерти застрахованного;
  • при текущих выплатах во время действия договора;
  • выплаты пенсии, ренты;
  • при окончании срока договора.

В личном страховании есть понятие накопительного страхования. То есть страховая компания обеспечит выплаты в течение обусловленного периода или разово установленной договором денежной суммой при наступлении определенных событий. К таким может относиться смерть человека или достижение им конкретного возраста.

До окончания договора или наступления обусловленных условий страхователь обязан делать взносы в установленном порядке. Если страхователь не успел выплатить всю сумму денежных средств, на которую был застрахован, независимо от этого страховщик обязан компенсировать ее полностью.

Сроки накопления при таком виде страхования определяются страхователем. Выплата страхователю будет производиться с учетом процентов, установленных договором за пользование страховщиком денежными взносами страхователя.

Как выплачивается при имущественном – кто возмещает убытки, как получить компенсацию

В этом виде договоров страховая выплата называется возмещением, так как она выплачивается после того, как страхователь понес имущественные убытки. Чтобы получить страховое возмещение страхователь должен вовремя поставить в известность страховщика о произошедшем. При несоблюдении сроков извещения страховщик имеет право отказать в компенсации.

После извещения необходимо написать соответствующее заявление с требованием выплаты компенсации, приложить страховой полис и акт экспертизы, в которой указана сумма ущерба.

Далее страховщик обязан компенсировать страхователю убытки. Сроки компенсации могут быть установлены договором или законодательством. Сумма компенсации может быть ограничена максимально установленным договором размером. При полной гибели имущества компенсируется полная сумма договора. При частичном ущербе страховщик компенсирует сумму реального ущерба, ограниченную максимальной.

Договор имущественного страхования может предусматривать компенсацию заменой страхователю подобного имущества. Страхователь имеет возможность отказаться от частичной компенсации и потребовать полную замену на аналогичное имущество. Но при этом он должен будет передать свое поврежденное имущество страховщику.

От чего зависит размер компенсации при несчастном случае – травмы и заболевания

Этот вид страхования предусматривает компенсацию пострадавшему человеку при наступлении несчастных случаев, которые признаны договором таковыми. Обычно к таким ситуациям относят случайные травмы, заболевания.

Для зачисления страховой выплаты необходимо получить медицинское заключение о состоянии здоровья с указанием причины, повлекшей за собой его ухудшение. Размер будет зависеть от суммы страхования и тарифа, согласно которому происходит осуществление расчета страховых выплат.

Тариф устанавливает определенные виды несчастных случаев и сумму в процентном соотношении от общей суммы договора. Стопроцентная выплата, как правило, устанавливается при гибели человека или получением им инвалидности 1 группы.

Наступление страхового случая в автостраховании

К этому виду страхования относятся договора, в которых наступление страховых случаев связано с участием эксплуатации автотранспорта.

При происшествии ДТП вред может быть нанесен:

  • транспортному средству и иному имуществу в автотранспорте;
  • жизни и здоровью людей.

Рекомендуем вам подробно прочитать о том как оформить страховку на машину в данном материале.

При ДТП может быть один виновник и один потерпевший, либо оба автомобиля могут быть признаны виновными. В связи с частыми авариями на дорогах правительством России был принят федеральный закон об ОСАГО – обязательном страховании ответственности водителей.

На основании данного закона страховая компания страхует ответственность каждого водителя перед другими участниками дорожного движения и компенсирует ущерб в установленных законом пределах.

Кроме этого вида существует договор имущественного страхования КАСКО. В этом случае страхуется автотранспорт страхователя. В случае ДТП водителю компенсируется ремонт его автомобиля.

Выплачивается ли компенсация виновнику ДТП страховщиком по КАСКО и ОСАГО

Виновнику ДТП по договору обязательного страхования ОСАГО компенсация не положена. Единственный случай, когда он может претендовать на компенсацию ему половины его ущерба – случай, когда второй участник ДТП также признан виновным. Во всех остальных случаях по данному договору компенсация будет произведена только пострадавшему.

Подробнее о том, выплачивается ли страховка виновнику ДТП читайте здесь.

При этом компенсация ущерба автомобиля производится в максимально установленном размере до 400 тысяч рублей, а при причинении вреда здоровью водителя или его пассажиров до 500 тысяч рублей. Все остальные сумму ущерба взыскиваются пострадавшим непосредственно с виновника ДТП.

Но по договору имущественного страхования КАСКО виновник ДТП имеет право на компенсацию ему ущерба в установленных страховым договором размерах. При полной гибели автомобиля выплачивается полная сумма страхового договора.

Получение страховки пострадавшим

Пострадавший в ДТП участник движения имеет право при наличии у него страхования ответственности ОСАГО обратиться в свою страховую компанию для компенсации ему ущерба в установленных законодательством размерах.

Также при наличии страховки КАСКО он может воспользоваться ей. В этом случае пострадавший может выбрать наиболее выгодный для него вариант.

Для договоров страхования, заключенных до весны текущего года еще предусмотрена возможность получения денежной компенсации ущерба на руки автовладельца. Договора, заключенные позже предусматривают только восстановительный ремонт, если автомобиль признан подлежащим восстановлению.

В случае, если транспортное средство восстановлению не подлежит, то страховая компания по одному из двух видов договоров компенсирует денежными средствами.

Видео

Выводы

Виды страховых выплат напрямую зависят от формы заключенного страхового договора. А он в свою очередь зависит от объекта страхования и вида предусмотренных страховых случаев.

Страховая выплата будет компенсирована при соблюдении порядка подачи заявления на соответствующую выплату и при подаче необходимой документации.

Максимальная сумма выплаты устанавливается договором страхования и может регулироваться законодательными актами страны. С порядком заключения договора страхования можно ознакомиться тут.

В определенных случаях законодательством предусмотрено обязательное страхование для определенных сфер жизнедеятельности общества.

Как рассчитать размер страхового возмещения

Оформляя договор, клиент рассчитывает на возмещение возможных убытков при наступлении страхового события. Страховщик самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяет для себя систему, которая ложится в основу подсчетов возмещения. Разъяснение страхователю методики исчисления компенсации до подписания договора дает достоверное и полное представления об условиях страхования. Однако страховщик не предоставляет подобной информации, ссылаясь на стандартные условия договора. Чтобы четко понимать, на что рассчитывать при наступлении страхового события, страхователю необходимо разобраться в существующих системах расчета ущерба.

Читать еще:  Организация предрейсового медосмотра водителей

Как система страхования влияет на величину возмещения?

Возмещение убытка по страховому договору зависит от системы страхования, которую страховщик применяет в каждом конкретном случае. Существуют законодательные нормы по обязательным видам страхования, в которых прописаны системы расчета компенсации. Страхователь, визируя договор подписью, дает согласие на применение методик расчета, которые соответствуют страховой системе. В основе расчетов лежит соотношение между подтвержденным ущербом и суммой страховки.

Как правило, возмещение не превышает пределов последней. Подтверждают фактический убыток официальные документы, счета, товарные чеки, оценочные заключения экспертов и др. На основании документов исчисляется стоимость застрахованного объекта, которая соотносится со страховой суммой и другими параметрами по соответствующей формуле (для каждой системы характерен свой принцип расчета). В современном страховании применяются 5 систем, на основании которых рассчитывается величина компенсации.

Пропорциональная ответственность

Методика подсчета основана на определении пропорции: часть ущерба выплачивает страховщик, а часть — сам страхователь. Подобная схема применяется при частичной страховке, которая регламентируется гражданским законодательством (Гражданский кодекс, статья 949 и 950). Практически такая страховка означает, что в расчете используются данные о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости застрахованного объекта.

Пример расчета по методу пропорциональной ответственности

Подсчет выплат осуществляется по формуле:

Ск = Сс х Ву / Си , где

  • Ск — страховая компенсация;
  • Сс — страховая сумма;
  • Ву — величина ущерба;
  • Си — стоимость имущества.

Например, по договору застраховано недвижимое имущество, максимальная величина компенсации составляет 500 000 рублей. Подтвержденный ущерб — 50 000 рублей. Имущество оценивается в 600 000 рублей. Тогда страховая выплата (компенсация) будет равна: 500 000 х 50 000 / 600 000 = 41 700 рублей.

Пропорциональный подсчет применяется при страховании недвижимости и другого ценного имущества. Также часто договоры с частичным страхованием заключают при оформлении займов, особенно долгосрочных. В этом случае страховщик при наступлении страхового события выплачивает только часть задолженности по кредиту, а остальную должен компенсировать сам заемщик. Как правило, чем больше застрахованная доля, тем выше страховая премия.

Первый риск

Система первого риска означает, что страховщик обязан на 100% покрыть убыток, если его размер не превышает фиксированной суммы, прописанной в договоре. Если же доказанный ущерб больше, то выплачивается только средства, предусмотренные страховкой (первый риск), а остальная часть остается непогашенной (второй риск). Так страхователь может полностью компенсировать убытки при наступлении страхового случая или получить часть средств, предусмотренных договором.

Пример расчета возмещения по первому риску

По данным оценочной экспертизы ущерб составляет 45 000 рублей, а максимальное возмещение — 100 000. Ущерб меньше, поэтому покрывается полностью, и страхователь получит 45 000 рублей. При ущербе в 150 000 и той же страховой сумме страхователю положено только 100 000 рублей, поскольку убыток превышает максимальную выплату.

Для данной системы страхования не имеет практического значения фактическая либо номинальная стоимость страхуемого имущества. Выплата обусловлена величиной убытка и зафиксированной в договоре суммой. Система применяется в обязательных видах страховок, при заключении двусторонних соглашений. При подписании договоров частичного страхования не применяется. Особенность системы — обязательное определение износа имущества на момент страхового случая.

Дробная часть

Система объединяет методики пропорциональной ответственности и первого риска. Страховыми суммами считаются две величины: действительная стоимость имущества и номинальная (показанная). Когда они равны, то применяется методика расчета первого риска. Ущерб покрывается в полном объеме, если он меньше либо равен максимальной сумме, предусмотренной страховкой.

Пример расчета по методу дробной части

Если номинальная стоимость меньше фактической, то применяется формула:

Св = У х Нс / Фс , где

  • Св — страховая выплата;
  • У — ущерб;
  • Нс — номинальная (показанная) стоимость;
  • Фс — фактическая стоимость.

Например, ущерб при страховом случае оценен в 100 000 рублей. Фактическая стоимость застрахованного объекта составляет 720 000 рублей, а номинальная (показанная) — 600 000. Поскольку суммы разные, то расчет выплат производится в соответствии с формулой: 100 000 х 600 000 / 720 000 = 83 300 рублей.

Практика показывает, что несовпадение фактической и номинальной стоимости имущества приводит к уменьшению объема ответственности страховщика. Так выплаты будут меньше номинальной стоимости, поскольку не могут превышать страховую сумму, выраженную дробью или процентами. В тексте договора показанная стоимость выражается процентами или дробью, поэтому система получила такое название.

Предельная ответственность и действительная стоимость

Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим. Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь. Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).

Пример расчета по методу предельной ответственности

Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара. По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000. В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).

Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков. Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора. Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.

Заключение

Практически в каждой популярной системе страхования предусмотрена возможность переложить часть выплат на страхователя. Размер возмещения от страховщика зависит от условий конкретного договора и величины подтвержденных убытков. Для расчета размера страхового возмещения используются несколько популярных методик, среди которых пропорциональная ответственность, метод первого риска, дробной части и другие.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Что такое страховая сумма, стоимость и выплата

Профессиональный язык страховщиков включает в себя множество специфических терминов, незнакомых простым обывателям. Но, без понимания их значения, клиенту невозможно досконально разобраться во всех нюансах заключаемого договора. К таким терминам относится и страховая сумма – это одно из основных понятий системы страхования.

  1. Что такое страховая сумма по договору страхования
  2. Чем различаются страховая сумма и стоимость
  3. Какие бывают виды страхования
  4. Как устанавливают в договоре страховую сумму
  5. Размер страхового возмещения: как рассчитать
  6. Максимальная страховая сумма в страховании ответственности
  7. Может ли СК изменить страховую сумму в действующем договоре
  8. Можно ли оспорить заниженное страховое возмещение
  9. Заключение

Что такое страховая сумма по договору страхования

Понятие «страховая сумма» на практике имеет несколько смыслов, в зависимости от области применения:

  • Правовое определение – это максимально установленный размер обязательств страховщика перед клиентом при наступлении страхового случая.
  • Финансово-экономическое – объём страховой защиты, выраженный в денежном исчислении.
  • Организационное – главный критерий, лежащий в основе формирования страховых компенсационных выплат.

В общем смысле, страховая сумма, это компенсационная выплата застрахованному лицу за нанесённый ущерб в результате наступления страхового случая. Обычно величина платежа равняется размеру фактически нанесённого вреда имуществу или здоровью клиента СК.

Полный размер компенсации, установленный в договоре, выплачивается только при:

  1. Полная гибель застрахованного имущества (невозможность его восстановления).
  2. Кража собственности клиента.
  3. Получение застрахованным лицом сложных травм, тяжёлой болезни, прочего тяжкого вреда здоровью.

При страховании имущества, размер суммы может равняться цене объекта, на который заключается договор. Это является пороговым пределом, выше которого она не может подниматься. Например, если одно и то же имущество страхуется одновременно в разных компаниях, то общий размер компенсаций по всем договорам не должен превышать цены повреждённой (похищенной, уничтоженной) собственности. В ОСАГО верхний порог выплат определяет их максимальный размер, причитающийся пострадавшему в ДТП лицу.

Чем различаются страховая сумма и стоимость

В профессиональном языке существуют два близких по звучанию понятия, но различающихся по своему значению – сумма страхования и страховая стоимость. Различия между ними следующие:

  • Страховая сумма, это размер материальной ответственности фирмы-страховщика перед своим клиентом при причинении ущерба его имуществу, здоровью или жизни. Устанавливается положениями заключаемого договора.
  • Страховая стоимость – цена восстановления вещи, с учётом её износа в ходе предыдущей эксплуатации.

Соответственно, понятие «сумма» устанавливает максимальный лимит компенсационных платежей. Термин «стоимость» отражает цену страхуемого объекта в день подписания договора. Определение её происходит в ходе обследования имущества независимыми экспертами. Эти два понятия тесно взаимосвязаны, но их размеры могут различаться, или совпадать.

Например, когда автомобиль страхуется по КАСКО на его полную остаточную цену, эти величины совпадают. Когда же договор составляется на оставшуюся часть выплат по автокредиту, то страховая сумма будет меньше стоимости машины.

Какие бывают виды страхования

В процессе работы СК применяются разные виды возмещений. Это:

  1. Пропорциональное возмещение. Размер компенсации здесь рассчитывается в определённой пропорции от величины нанесённого имуществу ущерба. К примеру, может оговариваться выплата в размере 2/3 остаточной цены имущества при его полной гибели или повреждении. Так, при нанесении вреда на 900 тыс. рублей, его владелец получит 600 тысяч компенсационных выплат.
  2. Восстановительное. Здесь учитывается рост цены объекта с учётом инфляции за время, прошедшее с момента заключения договора и наступлением страхового случая. Рост размера выплат увеличивается пропорционально росту цены застрахованной собственности.
  3. По первому страховому иску. Конкретный размер выплаты определяется по обоюдному согласию сторон при заключении договора. С наступлением страхового случая собственник имущества вправе рассчитывать только на оговорённую сумму, вне зависимости от его цены.
  4. Полное. При заключении договорённости, производится экспертиза, устанавливающая рыночную цену имущества. Полученная сумма и служит отправной точкой для исчисления размера выплачиваемых компенсационных платежей.

Как устанавливают в договоре страховую сумму

Заключение договора страхования – добровольная процедура, в которой должны учитываться интересы обеих сторон. Поэтому, размер страхового возмещения устанавливается на основании обоюдного согласия страховщика и страхователя. В зависимости от типа страхования, это может быть:

  • Полная компенсация, выплачиваемая в размере остаточной цены объекта на момент заключения договора.
  • Частичное (пропорциональное) возмещение. В подобной ситуации СК, при наступлении страхового случая, выплачивает определённую долю от цены пострадавшей собственности – 1/2, 2/3 и т.д.
  • Фиксированная. Устанавливается в виде конкретной суммы, оговорённой в заключаемом контракте. На её размер не влияют иные факторы – инфляция, эксплуатационный износ, динамика рыночных цен.

Размер страхового возмещения: как рассчитать

Разные виды страхования предусматривают различный порядок исчисления величины страховых выплат. Устанавливается она в результате обоюдной договорённости или по итогам независимой экспертизы.

В страховой практике существует разделение сумм выплат на:

  1. Агрегатные. При наступлении каждого последующего страхового случая, величина выплат снижается. Пример: общая «стоимость» договора составляет 1,5 миллиона, а после наступления первого страхового случая собственник получил 1 миллион компенсаций. Значит, при повторном обращении ему останется получить не более 500 тысяч, независимо от реального размера нанесённого его имуществу ущерба.
  2. Неагрегатные. Здесь размер выплат не зависит от количества страховых случаев за время действия договора. Каждый раз владелец имущества будет получать компенсации в размере причинённого ему вреда.

Максимальная страховая сумма в страховании ответственности

Согласно действующему законодательству, максимальная сумма компенсации в имущественном страховании не может превышать фактическую цену объекта. То есть, если повреждённый или уничтоженный объект реально стоит 500 тысяч, то получить за него компенсационную выплату сверх этого размера не получится. Это в полной мере относится и к страхованию автогражданской ответственности перед третьими лицами.

Может ли СК изменить страховую сумму в действующем договоре

Действующий ФЗ №4015-1 «О страховании…» однозначно определяет, что положения заключённого договора не могут изменяться без согласования с противоположной стороной. Это касается и страховой выплаты. Однако, допускаются отклонения в размере выплачиваемой суммы, по результатам экспертных оценок или изменений цены имущества в результате износа или инфляции.

Подобные возможности обязательно прописываются в заключаемом договоре, и страхователь должен дать на это своё официальное согласие.

Можно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Если собственник считает, что компенсационная выплата за причинённый его имуществу вред неправомерно занижена, он должен обратиться с претензией к руководству компании-страховщика. Когда этот шаг не принёс требуемых результатов, он вправе искать защиты в вышестоящих инстанциях. Если речь идёт о фирмах-автостраховщиках, то возможно обратиться в РСА. В иных ситуациях допустима подача иска в судебные органы, с требованием обязать СК к пересмотру размера выплаты.

Заключение

Страховая сумма – важный критерий получаемых клиентом СК компенсационных платежей. Поэтому, при заключении договора со страховщиком, нужно обращать особое внимание на этот немаловажный показатель.

Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования

9 мин. на чтение

  1. Что такое страховая сумма
  2. Как определяется страховая сумма
  3. В имущественном страховании
  4. В личном страховании
  5. Какие бывают страховые суммы
  6. Убыточность страховой суммы
  7. Страховая сумма и премия
  8. Страховое возмещение
  9. Пример расчета суммы в имущественном страховании
  10. Расчет в полисе личного страхования
  11. Может ли СК изменить страховую сумму в договоре
  12. Консультация юриста по страхованию
  13. Выводы

Страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить компенсацию выгодоприобретателю. Страховая сумма – это максимальный размер возмещения по договору страхования. Возмещение зависит от размера ущерба, выплаты страховщика – меньше или равны общему объему возмещения.

Что такое страховая сумма

Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию.

Иными словами, это максимальный размер выплат, на которые может рассчитывать застрахованное лицо при реализации риска. Возмещение по договору может осуществляться частично или в размере всего лимита.

Размер выплат определяет, сколько будет стоить страховка: чем выше стоимость возмещения, тем больше страховщик потребует за защиту интересов клиента. Если покупатель желает снизить стоимость продукта, он может исключить часть рисков, применить франшизу или выбрать другого страховщика.

Читать еще:  Федеральный закон от 14 июня 2012 г

При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует показатель убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретном периоде. Показатель убыточности страховой суммы является индивидуальным для каждой СК, он меняется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором располагается филиал организации.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

  • клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
  • агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
  • если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
  • при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
  • если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

СПРАВКА! Оценка жилья и иного имущества требуется не всегда. Страховщики обращаются к экспертам при оформлении договоров с возмещением от 500 тыс. руб. и более. Для страховок с лимитом 50 – 250 тыс. руб. оценка имущества у некоторых СК – необязательное условие. Это полисы “коробочного” типа: с фиксированным размером страховой суммы в зависимости от премии и включенных в договор рисков. Они доступны для покупки онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

  • Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
  • Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
  • Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Какие бывают страховые суммы

Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма – та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.

СПРАВКА. Пример – договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.

Если общий размер выплат по полису не уменьшается, то в таком случае страховая сумма – неагрегатная.

Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.

Убыточность страховой суммы

При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для СК) используют показатель убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат при реализации риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретном временном периоде.

Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с предполагаемым количеством реализованных рисков и объему выплат. Показатель рассчитывается индивидуально по каждому страховому продукту, потом данные обобщаются для формирования общей финансовой картины о деятельности СК.

Уровень убыточности определяет ставку нетто-тарифа СК. По обязательным видам страховых продуктов она устанавливается государством. В добровольном страховании ЦБ РФ не может навязать тариф страховщику. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у различных компаний может отличаться в разы.

Страховая сумма и премия

Размер премии, уплачиваемой страховщику за оказание услуг, прямо пропорционален объему возмещения. Чем дороже стоимость полиса, тем выше страховая сумма.

Страховое возмещение

В страховании имущества страховое возмещение прямо пропорционально относится к размеру страховой премии.

Пример расчета суммы в имущественном страховании

В имущественном страховании страховая сумма – это лишь верхняя граница выплат, которую страховщик возмещает только в случае полной гибели застрахованного имущества или кражи объекта.

Пример: квартиру Иванова частично залили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тыс. руб. но из них только 200 тыс. руб. – средства для оплаты ремонта, внутренней отделки помещения, мебели и иных дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму возмещения, прописанную в полисе. Однако оценщик страховой фирмы Петров при определении суммы выплат учел фактически причиненный ущерб.

Реализация страхового риска повлекла за собой необходимость ремонта потолка, переклейки обоев и чистки мебели (дивана и кресла). Приблизительный размер ущерба – 120 тыс. руб. При рассмотрении страхового случая по полису Иванова финансовая комиссия учла расчеты Петрова, но добавила 5 тыс. руб. в качестве компенсации услуг клининговой компании. В итоге по страховке Иванову выплатили 125 тыс. руб., несмотря на то, что размер страховой суммы по полису – 400 тыс. руб.

Расчет в полисе личного страхования

В сфере личного страхования ее размер равен компенсации, которую выгодоприобретатель получает при реализации риска: учитывается не степень вреда, а какое страховое событие привело к необходимости СК возмещать ущерб.

Пример: Сидоров купил полис защиты жизни и здоровья. Страховая сумма по договору составляет 1 млн. руб. Выплаты определяются по риску:

  • за смерть застрахованного лица родственники получат 1 млн. руб.;
  • при получении инвалидности 1 или 2 степени Сидорову выплатят 500 тыс. руб.;
  • за любой перелом кости – 50 тыс. руб.

Спустя месяц после покупки полиса Сидоров случайно ломает ногу, поскользнувшись зимой на лестнице возле супермаркета. После заявления застрахованного лица о реализации риска в течение 2 недель СК выплачивает денежные средства в размере 50 тыс. руб., без оценки тяжести причиненного вреда.

Может ли СК изменить страховую сумму в договоре

Изменение размера страховой суммы компанией (или клиентом) в одностороннем порядке невозможно. Любые правки в полис вносятся только после предварительного согласования с владельцем страховки.

ЭТО ВАЖНО! Факт необоснованного занижения СК совокупного объема выплат по договору является нарушением. В таком случае клиент имеет право аннулировать сделку, запросить возврат уплаченной премии и потребовать компенсацию у страховщика. Для подробной консультации задавайте вопросы юристу нашего портала.

Страховые компании при наступлении страхового случая могут обратиться за изменением условий договора, если возникнут подозрения в честности страхователя. При ненадлежащей оценке имущества или ее отсутствии рыночная стоимость объекта может быть преувеличена, что повлияет на компенсацию. Оспаривая объем возмещения, СК получает возможность снизить издержки.

Консультация юриста по страхованию

Расчет стоимости полиса можно осуществить до оформления бумаг в офисе страховщика. Доверьтесь юристу нашего портала: специалист подберет для вас оптимальный вариант и проконсультирует об особенностях договора, а также ответит на другие вопросы по теме.

Если требуется срочная консультация, звоните по бесплатным номерам:

  • +7(812)627 – 17 – 99 – для жителей Ленинградской области и Санкт – Петербурга;
  • +7(499)703 – 39 – 98 – для проживающих в Москве и области;
  • 8(800)555 – 67 – 55 – для клиентов других регионов страны.

Вы можете заполнить онлайн-заявку на портале. Юрист ответит в течение 15 минут.

Выводы

Страховая сумма является важным условием договора:

  • От нее зависят премия и выплаты в имущественном страховании.
  • При покупке полиса личного страхования она равна возмещению при реализации одного или нескольких рисков.
  • Если с каждой выплатой совокупная компенсация уменьшается пропорционально полученным от компании денежным средствам, то речь идет об агрегатной страховой сумме. Иной вариант в страховании – неагрегатный тип лимита. Он позволяет клиенту неоднократно получать выплату в рамках установленных границ без снижения общего порога.

Подписывайтесь на портал и следите за свежими новостями. Будем благодарны за репост и лайк. Пишите вопросы в комментариях, юрист ответит на них в течение 15 минут.

ПОРЯДОК РАСЧЕТА И ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Договоры страхования гражданской ответственности, как правило, предусматривают, что страхователь (застрахованное лицо) обязан в кратчайшие сроки подробно информировать страховщика обо всех обстоятельствах, связанных с заключенным договором. В частности, это касается случаев причинения вреда третьим лицам, предъявления претензий или исков потерпевших к страхователю (застрахованному лицу), проведения компетентными органами расследований в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждения уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного лица), выдачи постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т.п. Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо), как правило, не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевшими и другими лицами в связи с нанесением вреда, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, производить выплаты по возмещению вреда.

Условия страхования обычно предполагают право страховщика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных со случаями причинения вреда, вступать в переговоры, заключать соглашения о возмещении вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими требований. Поэтому страхователь (застрахованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких процедурах, предоставлять всю доступную информацию, связанную с данным делом, выдавать назначенным страховщиком для участия в разбирательстве лицам доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застрахованное лицо).

Размеры убытков и страхового возмещения в зависимости от условий договора страхования и обстоятельств дела могут рассчитываться сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определяться решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения, одна из сторон требует судебного разбирательства либо если оно необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и страхового возмещения самостоятельно на основе представленных документов.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, в соответствии с условиями договора страхования могут включать в себя:

  • а) убытки, вытекающие из причинения вреда жизни или здоровью;
  • б) прямой ущерб, связанный с повреждением, гибелью или утратой имущества;
  • в) неполученные потерпевшим доходы или понесенные им расходы из-за случаев, не связанных с причинением вреда жизни или здоровью;
  • г) возмещение морального вреда.

Эти суммы подлежат возмещению страховщиком в пределах установленных договором лимитов страховой ответственности.

Кроме того, страховщик обязан возместить страхователю понесенные им расходы, направленные на уменьшение размеров ущерба. Такие расходы возмещаются сверх установленных договором лимитов страховой ответственности. Наконец, условиями договора может быть предусмотрено возмещение расходов, связанных с выяснением обстоятельств причинения вреда и определением размеров ущерба.

Порядок расчета размеров убытков в связи с причинением вреда жизни или здоровью регулируется ст. 1085—1092 Гражданского кодекса РФ.

Убытки при причинении вреда здоровью включают прямой ущерб потерпевшего и неполученный им доход.

Прямой ущерб потерпевших при причинении вреда здоровью

выражается в их расходах на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение и капитальный ремонт специальных средств транспорта, обучение другой профессии и т.д. При этом законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья при условии, что МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия) подтвердила нуждаемость потерпевшего в них. Размеры таких расходов определяются на основании документов, подтверждающих произведенные расходы.

Неполученный доход при причинении вреда здоровью выражается в вызванной уменьшением или утратой профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — общей трудоспособности, потере дохода, который потерпевший имел или определенно мог иметь. Размер убытков рассчитывается в процентах к среднемесячному доходу потерпевшего до повреждения его здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудоспособности.

Пример. Среднемесячный доход потерпевшего до случая нанесения вреда его здоровью составлял 30 тыс. руб. Установленный МСЭК уровень утраты трудоспособности — 40%. Размер ежемесячной выплаты, причитающейся потерпевшему, составит: 30 тыс. руб. х 40% = 12 тыс. руб.

Степень утраты потерпевшим трудоспособности устанавливается МСЭК. Среднемесячный доход исчисляется путем деления общей суммы доходов потерпевшего за 12 месяцев, предшествовавших дате причинения вреда его здоровью, на 12. При этом в состав доходов включаются все виды оплаты труда по трудовым и гражданско-правовым договорам, облагаемые налогом на доходы физических лиц, а также доходы от предпринимательской деятельности и авторский гонорар.

Потерпевший имеет право на получение рассчитанных указанным способом сумм в течение срока, на который у него признана утраченной трудоспособность в соответствии с заключение МСЭК. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосвидетельствование с целью установления состояния его здоровья, после чего решается вопрос о продолжении выплат и их размерах на срок до даты нового освидетельствования.

Имущественный вред в случае смерти выражается в расходах на погребение умершего, а также в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего.

Расходы на погребение возмещаются лицу, понесшему их, исходя из фактически понесенных затрат на атрибуты, необходимые для погребения, но не выше предельной их стоимости в той местности, где производилось погребение.

Право на возмещение убытков, причиненных иждивенцам смертью кормильца, имеют:

  • а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания. Нетрудоспособными лицами считаются: несовершеннолетние, не достигшие 18 лет; мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет; инвалиды;
  • б) родившийся после смерти кормильца его ребенок;
  • в) не работающий член семьи умершего, который занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями или сестрами в возрасте до 14 лет либо нуждающимися в постороннем уходе по состоянию здоровья в соответствии с заключением медицинских органов;
Читать еще:  Herald353 › Блог › Записки перекупа #6

г) лица, которые состояли на иждивении умершего и стали нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти.

Для признания того, что лицо, находилось на иждивении умершего, необходимо представить доказательства получения им от умершего регулярной и существенной помощи, которая являлась основным и постоянным источником средств к существованию. Нетрудоспособные лица, не состоявшие на иждивении умершего, но имевшие право на получение содержания от него определяются по нормам семейного законодательства. К ним, в частности, относятся родители, дети, супруга (супруг) умершего.

  • а) несовершеннолетним — до достижения 18 лет, а учащимся — до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
  • б) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — пожизненно;
  • в) инвалидам — в течение срока инвалидности;
  • г) лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями или сестрами умершего — до достижения ими 14 лет либо изменения состояния их здоровья.

Если какое-либо из этих лиц станет нетрудоспособным в период осуществления ухода, оно сохраняет право на возмещение вреда и после окончания ухода.

Убытки лицам, имеющим право на возмещение вреда по случаю потери кормильца, возмещаются в размере той доли дохода потерпевшего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни.

Пример. Среднемесячный доход умершего 40 тыс. руб. Семья состояла из 4 человек: самого кормильца, не работавшей жены в возрасте 40 лет, ребенка 15 лет и матери 58 лет. Кроме того, право на получение средств от кормильца имеет не проживавший с семьей его отец в возрасте 65 лет. Сумма возмещения, причитающегося отцу, определена судом в размере 4000 руб. в месяц. Оставшийся доход 36 тыс. руб., доход на одного члена семьи 36 тыс. руб. : 4 = 9000 руб. Эту сумму ежемесячно имеют право получать мать кормильца и его ребенок.

Страховые выплаты за возмещение вреда, вызванного неполучением потерпевшим доходов в связи с уменьшением его трудоспособности и смертью кормильца, производятся, как правило, ежемесячными платежами. При этом в случае повышения стоимости жизни суммы выплачиваемого возмещения подлежат индексации с учетом уровня инфляции. В то же время условия договора страхования могут предусматривать осуществление страховщиком единовременных выплат таких сумм потерпевшим в размере, определяемом путем капитализации обязательств страховщика за весь срок их исполнения.

Сумма ущерба, связанная с утратой, гибелью или повреждением имущества, определяется следующим образом:

  • а) при полной гибели или утрате имущества потерпевшего — в размере стоимости данного имущества за вычетом стоимости имеющихся остатков от данного имущества, годных для производства или реализации;
  • б) при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до нанесения ему вреда и его стоимостью с учетом обесценения после причинения вреда.

Условием возмещения неполученных потерпевшим доходов в

случаях, не связанных с причинением вреда жизни или здоровью, является наличие у потерпевшего возможности их получать на день причинения вреда. Другими словами, потерпевший должен доказать, что у него имелись все условия для получения такого дохода (например, осуществлялся выпуск продукции или оказание услуг) и его неполучение непосредственно связано с действиями страхователя (застрахованного лица). К таким случаям могут, например, относиться: невозможность осуществлять производственную деятельность, сдавать имущество в аренду, неполучение дохода по акциям из-за действий исполнительного органа акционерного общества и т.д.

К случаям, когда потерпевший понес расходы по вине страхователя (застрахованного лица), могут относиться, например, уплата налоговых платежей и штрафов из-за ошибок аудитора, приобретение недвижимости по завышенной цене из-за неправильно осуществленной оценщиком оценки имущества и т.п.

Порядок компенсации морального вреда определяется ст. 151 Гражданского кодекса РФ. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием) причинителя вреда. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, физической болью, потерей работы, ограничением каких-либо прав и т.д. Вопрос о праве потерпевшего на возмещение морального вреда и о размере компенсации представляет большую сложность, а потому, как правило, решение об этом принимается в судебном порядке. В свою очередь, условия договоров страхования гражданской ответственности могут предусматривать, а могут и не предусматривать обязанность страховщика производить страховые выплаты в счет возмещения морального вреда.

Ваша максимальная выплата по ОСАГО: как получить необходимую сумму?

Страховая компания в случае ДТП обязана выплатить компенсацию автовладельцу. Часто СК идут на разные уловки, чтобы минимизировать выплаты по полису.

Поэтому следует знать, как страховщики рассчитывают компенсацию, на которую может претендовать клиент, и что влияет на сумму выплат?

Какая максимальная сумма положена водителю, получившему ущерб в ДТП, по полису автогражданки? На эти вопросы мы постараемся дать ответ в нашей сегодняшней статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Страховая компенсация по автогражданке – это денежная сумма, которая устанавливается федеральным законом или заключенным между СК и клиентом договором. Данная сумма выплачивается потерпевшему при наступлении страхового случая.

Сколько составляет предельная сумма возмещения?

Страховая организация обязана произвести выплату потерпевшему или направить его на восстановительный ремонт авто при наступлении страхового случая. О том, что лучше выбрать — ремонт на СТО или денежную компенсацию, читайте тут.

Компенсацию причиненного виновником ущерба СК обязана возместить пострадавшей стороне в не зависимости от того сколько раз за весь период действия страхового договора, по данному соглашению были произведены выплаты.

То есть абсолютно не важно сколько раз вы становитесь потерпевшим в течение страхового периода, максимально допустимого порога не существует, возместить ущерб СК вам обязана по каждому конкретному страховому случаю. Сумма ущерба рассчитывается страховой организацией на основе проведенной оценки. Если вас не устраивает размер суммы ущерба, которую насчитал вам страховщик после проведения экспертизы, не стоит ставить подпись и соглашаться на явно заниженную сумму.

Для того чтобы произвести правильную оценку суммы ущерба стоит обратиться к независимым экспертам, которые не сотрудничают с данной СК. Если клиент распишется в документах, то путь к независимой экспертизе у него будет отрезан.

Согласно ФЗ No 40 ст.7 на сегодняшний день максимально возможная сумма ущерба, которую СК может выплатить составляет 500 тыс.руб., если в ДТП был причинен вред здоровью и жизни людей (особенности выплат по ОСАГО пострадавшим). В том случае, если был причинен ущерб только автомобилю, то потерпевший может рассчитывать на компенсацию ущерба не превышающего 400 тыс.руб.

Компенсация морального вреда по договору обязательного страхования не предусмотрена, зато при определенных условиях можно получить возмещение УТС по ОСАГО.

Расчетная таблица

Страховой случай подлежащий компенсацииКто получит выплатыМаксимально возможный размер компенсации
Возмещение ущерба причиненного имуществуВсе пострадавшие в независимости от их количества400 тыс.руб.
Возмещение суммы восстановительного ремонта при оформлении дела по ЕвропротоколуПотерпевший чей авто был поврежден в ДТП50 тыс.руб.
Расходы на погребения, если в следствии ДТП погибли людиБлизкие родственникидо 475 тыс.руб.
Вред причиненный здоровьюВсе пострадавшие в независимости от количествадо 500 тыс.руб

Подробнее о том, как определить размер выплат с помощью таблицы от РСА, можно узнать тут.

Что делать, если размер ущерба превышает потолок компенсации по страховке?

Очевидно, что не всегда существующие лимиты по договорам могут перекрыть сумму причиненного потерпевшему ущерба. Например, если крупный ущерб был причинен дорогому авто иностранного производства, то восстановить его даже при условии того, что СК выплатит потерпевшему максимально возможную сумму, не всегда реально.

Сумма причиненного дорогой иномарке ущерба может значительно превышать максимально возможную сумму компенсации по договорам обязательного страхования. Многие собственники авто уверены, что если они имеют действующий договор обязательного страхования, то в случае ДТП никакие финансовые проблемы им не грозят.

А следует внимательно читать договор страхования, ведь в п.4 полиса указано, что страховая организация обязана возместить потерпевшему ущерб при наступлении страхового случая (независимо от количества ДТП, которые произошли в период действия договора) в следующих пределах:

  • За вред причиненный жизни и здоровью людей не более 500 тыс.руб. на каждого пострадавшего.
  • Не более 400 тыс.руб. за вред причиненный авто.
  • Если в ДТП пострадало несколько авто, то не более 400 тыс.руб. на всех.

Надеяться на то, что свои иномарки владельцы страхуют по КАСКО, также не рентабельно. Так как любая страховая организация выплатив своему клиенту по договору страхования КАСКО например 550 тыс.руб. в обязательном порядке предъявит к СК виновного или к нему самому регрессные требования. В таком случае по ОСАГО СК виновного заплатит 400 тыс.руб. а остальные 150 тыс.руб. будет должен заплатить виновник из своего кармана. Больше нюансов о том, можно ли получить выплаты по ОСАГО и КАСКО одновременно, можно узнать в этом материале.

Варианты развития событий могут быть следующие:

  1. В том случае, если виновник не согласен с калькуляцией, которую составила СК потерпевшего, он может оспорить ее в суде и самостоятельно организовать свою независимую экспертизу. Бывает, что суды удовлетворяют ту калькуляцию, которую составляет независимая экспертиза организованная виновником аварии. В том случае, если виновнику удастся скостить сумму ущерба до 400 тыс.руб., то весь ущерб будет компенсирован СК по договору обязательного страхования.
  2. Если автомобиль пострадавшего находится на гарантии, то данная ситуация наиболее не выгодна виновнику аварии. Потерпевший в таком случае, скорее всего произведет восстановительный ремонт своего ТС по гарантии. Естественно, что в таком случае у потерпевшего будут на руках документы составленные фирмой производившей гарантийный ремонт и подтверждающие расходы. В таком случае оспорить сумму затраченную на ремонт в судебном порядке будет почти нереально.

Порой бывает намного проще пойти на мировое соглашение с потерпевшим, чем судиться. Потерпевший имеет полное право взыскать с виновника сумму ущерба, которую не перекрыла страховая компания, т.е. свыше 400 тыс.руб. И естественно что суд будет в данном случае на стороне потерпевшего.

Чтоб добиться максимального возмещения по договору специалисты рекомендуют:

    Произвести независимую экспертизу своего авто, отдельно от СК. Так как практика показывает, что сотрудничающие с СК эксперты, часто занижают сумму компенсации просто не указывая все повреждения, которые получил автомобиль в результате аварии (чаще всего не учитывают утерю товарного вида авто и упускают те повреждения, которые не видно невооруженным глазом), также эксперты СК часто занижает сумму рассчитывая сумму восстановительного ремонта не в соответствии с реальными ценами.

Как итог сумма ущерба, которую насчитает независимая экспертиза может разительно отличаться от той суммы, которую насчитал эксперт сотрудничающий с СК. О месте и времени проведения независимой экспертизы потерпевший должен уведомить СК отправив в страховую организацию письмо с уведомлением.

  • После проведения независимой оценки повреждений потерпевший должен обратиться вновь в СК с требованием оплатить возмещение полученного ущерба в полном объеме. К своему заявлению потерпевший должен приложить все документы, которые подтверждают результаты независимой оценки ущерба.
  • Также пострадавший должен сообщить руководству СК в письменной форме, что СК должна предоставить ответ на данное требование в установленный законом срок. В случае отказа в выплате требуемой суммы, потерпевший имеет право обратиться с исковым заявлением в суд.
  • В судебном порядке пострадавший имеет право взыскать со страховой организации не только полную сумму компенсации причиненного ущерба, но и те денежные средства, которые были затрачены на проведение сопутствующих мероприятий. То есть помимо суммы ущерба, потерпевший может взыскать с СК и те денежные средства, которые были им потрачены на проведение независимой экспертизы, а также расходы связанные с судом. Другими словами, это позволяет выжать максимум из страхового случая.

    Уловки компании по снижению размера платежа

    Практически всегда удающийся и достаточно выгодный для СК способ обмана клиента – это занижение реальной суммы страховой компенсации. В данном направление наши СК достаточно не плохо преуспели. Эксперты сотрудничающие с СК очень часто при осмотре машины не замечают некоторые существенные повреждения, тем самым уменьшая сумму страховой компенсации.

    Достаточно часто эксперты СК указывают лишь внешние полученные автомобилем потерпевшего повреждения, не учитывая, что из-за столкновения могли также пострадать внутренние детали. Оценщики выдают заключение потерпевшему лишь после поверхностного осмотра, а когда наступает момент ремонта авто выясняется, что в машине были повреждены внутренние детали, которые были упущены из виду.

    Соответственно сумма восстановительного ремонта может разительно отличаться от суммы, которую рассчитал эксперт, поэтому очень важно понимать сколько выплачивают страховые компании в таких случаях. Как показывает практика на сегодняшний день каждый третий водитель столкнулся с занижением выплат со стороны СК. В случае занижения выплат у водителя есть два варианта решения данной проблемы:

    • Либо согласиться с той суммой, которую насчитал эксперт сотрудничающий с СК.
    • Либо провести свою независимую экспертизу.

    Как показывает практика, чаще всего водители, которые обращаются к независимому эксперту получают значительно большие выплаты, чем изначально предлагалось со стороны СК.

    Еще одним плюсом проведения независимой экспертизы является, то что чаще всего сотрудники СК узнав о том, что клиент обратился к независимому эксперту, не оспаривают ту сумму компенсации, которая была насчитана независимым экспертом и не доводят дело до суда, а компенсируют ущерб в досудебном порядке. Сотрудники СК стараются решить все в досудебном порядке потому, что шанса оспорить результаты независимой экспертизы в суде у них практически нет.

    Полезное видео

    Как получить максимальную выплату по ОСАГО?

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector
    ×
    ×